《法制日報》記者今天從浙江省寧波市鎮(zhèn)海區(qū)人民法院獲悉,4月27日,鎮(zhèn)海區(qū)人民法院審理了一起信用卡異地被盜刷案。由于當(dāng)事人對借記卡被異地盜刷19萬元并無過錯,法院一審判決銀行承擔(dān)全部賠償責(zé)任。

　　卡在手里賬戶里的錢沒了

　　2013年6月8日,唐先生在某銀行辦理了一張銀行借記卡。唐先生是開廠的,平時和客戶都是通過微信支付貨款。截至2015年11月18日上午,卡內(nèi)存款余額還有19萬余元。

　　2015年11月18日18時40分,唐先生和老婆在家中吃晚飯,突然收到一條銀行卡轉(zhuǎn)賬信息,“您尾號為××××的銀行卡,18日18時40分轉(zhuǎn)賬19萬元……”。唐先生嚇呆了,自己在家里,卡也在身邊,怎么會有銀行轉(zhuǎn)賬提醒,而且是如此大的數(shù)額?

　　唐先生立即意識到,自己的銀行卡遭盜刷了,卡內(nèi)錢只剩下58元。顧不上吃飯,唐先生拉上老婆跑到最近的銀行ATM機(jī),讓老婆趕緊往卡里存了100元。唐先生則在一旁給銀行打電話咨詢相關(guān)情況,銀行說卡里的19萬元已被轉(zhuǎn)出。唐先生電話報警后,又趕緊跑到最近的派出所備了案。公安機(jī)關(guān)第二天查出,錢是在河北唐山被一種帶有卡槽的固定電話機(jī)刷走的。

　　唐先生與銀行交涉未果,便以儲蓄存款合同糾紛為由提起訴訟,要求銀行賠償存款損失19萬元,并賠償相應(yīng)的存款利率損失。

　　唐先生認(rèn)為,他與銀行間存在儲蓄存款合同關(guān)系,他將錢款放在銀行處保管,銀行有義務(wù)保護(hù)存款安全,銀行未盡安全保障義務(wù)使得唐先生存款被盜,銀行負(fù)有不可推卸的責(zé)任,依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　銀行方認(rèn)為,唐先生在銀行開卡,并設(shè)立密碼,密碼只有唐先生知道,銀行包括密碼保護(hù)在內(nèi)及相關(guān)事項已告知唐先生,盡到了注意義務(wù)。唐先生將借記卡與微信等第三方交易平臺進(jìn)行綁定,存在第三方泄露密碼的可能。唐先生還可能存在密碼使用不當(dāng)或密碼設(shè)置過于簡單等問題。同時,借記卡章程約定“凡密碼相符的借記卡交易均視為持卡人本人的合法交易”、“對于掛失生效前發(fā)生的資金損失發(fā)卡行不承擔(dān)責(zé)任”。總之,銀行并不存在任何過錯,故無需承擔(dān)民事賠償責(zé)任。

　　銀行未能識別偽卡需擔(dān)責(zé)

　　法院審理認(rèn)為,原告唐先生在被告銀行辦理了具有儲蓄功能的借記卡,并存入存款,儲蓄合同關(guān)系合法有效。唐先生的借記卡中19萬元在河北省唐山市轉(zhuǎn)入案外人賬戶,轉(zhuǎn)賬在帶有卡槽的固定電話機(jī)上進(jìn)行刷卡并輸入密碼完成,而原告本人及其借記卡均位于浙江省寧波市,故可以認(rèn)定涉訟的借記卡存在偽卡。原告在發(fā)現(xiàn)借記卡被異地操作后,立即向公安機(jī)關(guān)報案,采取了補(bǔ)救措施,及時防止了損失擴(kuò)大,并無過錯。而使用借記卡進(jìn)行消費(fèi)、支付、取現(xiàn)是銀行廣泛開展的業(yè)務(wù),銀行應(yīng)保障其發(fā)放的借記卡具有可識別性和唯一性,并完善真假借記卡的識別技術(shù),以防止不法分子通過偽卡侵權(quán)。

　　本案中,被告銀行作為發(fā)卡行,未能對偽卡有效識別導(dǎo)致盜刷,應(yīng)對其服務(wù)瑕疵或履約瑕疵造成的儲戶損失承擔(dān)賠償責(zé)任。雖然借記卡章程約定“凡密碼相符的借記卡交易均視為持卡人本人的合法交易”、“對于掛失生效前發(fā)生的資金損失發(fā)卡行不承擔(dān)責(zé)任”,但這些條款系銀行為重復(fù)使用而預(yù)先印制,系合同法意義上的格式條款,該條款免除了被告審核銀行卡真?zhèn)蔚牧x務(wù)及相應(yīng)的法律責(zé)任,不能當(dāng)然被認(rèn)定有效,故被告不能據(jù)此免除自己的責(zé)任。

　　被告銀行稱原告唐先生將借記卡與第三方交易平臺進(jìn)行綁定,存在第三方泄露密碼的可能,但并未提供證據(jù)證明確實是因為原告將借記卡與第三方交易平臺進(jìn)行綁定而造成密碼泄露。被告答辯稱原告還可能存在密碼使用不當(dāng)或密碼設(shè)置過于簡單等問題,沒有事實依據(jù)與法律依據(jù),法院不予采納。法院最終判決銀行賠償唐先生19萬元。

　　該案主審法官告訴記者,目前信用卡異地被盜案時有發(fā)生,持卡人為了保障自己的合法權(quán)益,一旦發(fā)生信用卡異地被盜要做到以下三點(diǎn):

　　通知銀行并辦理掛失。持卡人應(yīng)立即撥打銀行客服電話告知賬戶異常變動情況,辦理掛失。

　　報警處理。持卡人在通知銀行后,應(yīng)及時撥打110報警,告知盜刷金額、方式、時間、地點(diǎn),以及交易另一方賬戶信息。

　　ATM機(jī)操作。持卡人應(yīng)迅速到附近的ATM機(jī)操作銀行卡。此舉的目的在于證明卡主和銀行卡均不在盜刷現(xiàn)場,證明銀行卡系被他人偽造并盜刷。在偽卡盜刷案件中,盜刷發(fā)生后及時通過ATM機(jī)進(jìn)行真卡操作,是證明發(fā)生偽卡盜刷行為的有效方式之一。