非銀行支付業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地產(chǎn)生了一些亟待整治的不合規(guī)展業(yè)行為，亂收費(fèi)、客戶信息泄露、大數(shù)據(jù)“殺熟”等侵權(quán)行為頻發(fā)，違規(guī)挪用備用金、跨境洗錢(qián)以及由技術(shù)因素可能引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。近日，中國(guó)人民銀行上海市分行通報(bào)的2023年度金融違法行為處罰情況顯示，非銀行支付機(jī)構(gòu)為年度行政處罰重點(diǎn)對(duì)象，涉及9家非銀行支付機(jī)構(gòu)，占被處罰機(jī)構(gòu)的69%，反映出持續(xù)趨嚴(yán)的監(jiān)管態(tài)勢(shì)。隨著我國(guó)非銀行支付市場(chǎng)空間逐步飽和，行業(yè)步入由量轉(zhuǎn)質(zhì)的存量發(fā)展階段，百萬(wàn)億級(jí)非銀行支付市場(chǎng)亟待重塑。

近年來(lái)，針對(duì)非銀行支付業(yè)務(wù)監(jiān)管，我國(guó)已從頂層設(shè)計(jì)及政策法規(guī)供給端對(duì)監(jiān)管生態(tài)進(jìn)行了相應(yīng)優(yōu)化升級(jí)。自2010年中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，正式將非銀行支付納入金融監(jiān)管體系以來(lái)，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》等一系列規(guī)章制度陸續(xù)出臺(tái)，從非銀行支付機(jī)構(gòu)牌照發(fā)放、備付金管理、定期合規(guī)報(bào)表、大額交易報(bào)告等方面加強(qiáng)了非銀行支付業(yè)務(wù)的常態(tài)化監(jiān)管。但是，隨著新型科技手段的不斷豐富，以及業(yè)務(wù)種類的復(fù)雜化，這些監(jiān)管舉措已經(jīng)難以應(yīng)對(duì)如今大規(guī)模的業(yè)務(wù)監(jiān)管需求。監(jiān)管手段也落后于業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，導(dǎo)致監(jiān)管難以滿足動(dòng)態(tài)性要求，體現(xiàn)為信息掌握的準(zhǔn)確性不高，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的及時(shí)性不強(qiáng)、有效性不足。

2023年12月份，我國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管領(lǐng)域的首部行政法規(guī)《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》出臺(tái)，明確了非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位，提高了非銀行支付監(jiān)管層級(jí)，優(yōu)化了非銀行支付監(jiān)管的主體框架。對(duì)非銀行支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)監(jiān)管要求、行政處罰等內(nèi)容要求進(jìn)一步細(xì)化，將進(jìn)一步規(guī)范非銀行支付業(yè)務(wù)，為引導(dǎo)支付行業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了來(lái)自頂層設(shè)計(jì)的明確指引。

未來(lái)，面對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)新型科技手段升級(jí)提速以及業(yè)務(wù)種類日益復(fù)雜化的發(fā)展趨勢(shì)，非銀行支付業(yè)務(wù)監(jiān)管還需圍繞以推動(dòng)機(jī)構(gòu)合規(guī)展業(yè)為核心目標(biāo)進(jìn)一步提質(zhì)增效。具體來(lái)說(shuō)，要以《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》為抓手，加快出臺(tái)相應(yīng)配套制度，完善細(xì)分領(lǐng)域業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化相關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行，促進(jìn)非銀行支付回歸業(yè)務(wù)本質(zhì)，切實(shí)服務(wù)好金融強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

一方面，進(jìn)一步提升市場(chǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)管水平。于市場(chǎng)“入口端”進(jìn)一步明確“儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)”和“支付交易處理”功能性監(jiān)管含義，建立全方位、全流程、分層級(jí)的監(jiān)管模式，鼓勵(lì)符合要求的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式發(fā)展壯大，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)向助力小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、普惠金融、綠色金融等方向進(jìn)行業(yè)務(wù)探索，支持跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，在市場(chǎng)“出口端”及時(shí)清理違規(guī)經(jīng)營(yíng)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)較大的機(jī)構(gòu)，并做好動(dòng)態(tài)監(jiān)管和及時(shí)糾偏工作。

另一方面，豐富科技監(jiān)管手段。以監(jiān)管需求為導(dǎo)向，在保障數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，建立數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等手段，進(jìn)行監(jiān)管體系和流程的優(yōu)化，加強(qiáng)監(jiān)管的穿透力。同時(shí)，完善動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，及時(shí)識(shí)別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并向市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)傳達(dá)和制定應(yīng)對(duì)舉措。

此外，還要加大對(duì)行業(yè)違法違規(guī)展業(yè)行為的懲處力度。建立健全監(jiān)管聯(lián)動(dòng)機(jī)制，特別是要推動(dòng)與司法部門(mén)的行刑聯(lián)動(dòng)，圍繞消費(fèi)者權(quán)益保障、信息安全保護(hù)、反壟斷、反洗錢(qián)、反違規(guī)經(jīng)營(yíng)等相關(guān)要求，持續(xù)完善司法保障舉措。強(qiáng)化集體訴訟、刑事訴訟等手段的使用，進(jìn)一步提升經(jīng)濟(jì)罰沒(méi)成本，加大刑事處罰力度，最大程度保障消費(fèi)者合法權(quán)益，防范化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（作者系清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(zhǎng)、教育部“長(zhǎng)江學(xué)者”特聘教授）