近期，有消費(fèi)者反映，自己在第二年或第三年給新能源汽車?yán)m(xù)保時(shí)，遭遇保險(xiǎn)公司變相“拒�！保喝绻�出報(bào)價(jià)單，司乘座位險(xiǎn)需買滿且提高保額，對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)保費(fèi)上千元，這直接拉高了整體保費(fèi)。有消費(fèi)者感嘆，上個(gè)車險(xiǎn)，有了“配貨”的體驗(yàn)感。

中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對(duì)于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分較高的單子，出于對(duì)高出險(xiǎn)率和高賠付率的擔(dān)憂，保險(xiǎn)公司傾向于不承保，一些保險(xiǎn)公司只有通過(guò)“搭售”把整體保費(fèi)做高，才能通過(guò)核保出保單。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車險(xiǎn)中的商業(yè)險(xiǎn)是一個(gè)雙向選擇的過(guò)程。在新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨行業(yè)性虧損的背景下，保險(xiǎn)公司放棄部分高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)可厚非。解決新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域痛點(diǎn)，需要行業(yè)生態(tài)的改變和時(shí)間的打磨。

系統(tǒng)評(píng)分影響承保意愿

“首年保費(fèi)4000元左右，今年被幾家保險(xiǎn)公司拒保，能出報(bào)價(jià)的，保費(fèi)也直接翻了倍！”一位武漢的深藍(lán)車主無(wú)奈地感嘆，自己在準(zhǔn)備給愛(ài)車上第二年的車險(xiǎn)時(shí)，支付寶等平臺(tái)的保險(xiǎn)都不出報(bào)價(jià)，問(wèn)了一圈業(yè)務(wù)員，報(bào)價(jià)也沒(méi)有一單低于8000元�！俺隽艘淮坞U(xiǎn)，有幾個(gè)違章，沒(méi)想到上個(gè)車險(xiǎn)這么難�！�

“有家大公司不給報(bào)價(jià)，投訴后給報(bào)了價(jià)，但保費(fèi)報(bào)到9700余元�！鄙鲜鲕囍髡f(shuō)。他提供的報(bào)價(jià)單顯示，接近8900元的商業(yè)險(xiǎn)中，司乘座位險(xiǎn)就達(dá)到4000多元，而且報(bào)價(jià)單上的款項(xiàng)都不能調(diào)整。

一位上海的海豚車主說(shuō)：“去年買的新車，一年跑了不到3萬(wàn)公里，幾家大的保險(xiǎn)公司都拒保，沒(méi)拒保的保費(fèi)報(bào)到8600多元。司機(jī)和乘客的車上人員責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)就有3600元。”

“能買是能買，但是得加座位險(xiǎn)，要加1000多元，不劃算，還是建議去別家公司看看�！币晃槐本┑男履茉窜囍鹘�日也被業(yè)務(wù)員“勸退”。

“有時(shí)候客戶反映座位險(xiǎn)太高了，我們會(huì)向公司申請(qǐng)，但一般來(lái)說(shuō)降不下來(lái)，降的話沒(méi)法出單。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分高的客戶，座位險(xiǎn)調(diào)到兩三千塊錢并不罕見(jiàn)�！币晃淮笮拓�(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員告訴記者，公司的系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)判定，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分的車主報(bào)不了價(jià)，這樣的車主有幾個(gè)特征：出過(guò)險(xiǎn)、違章多、里程數(shù)多。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，保險(xiǎn)公司都有車險(xiǎn)評(píng)分系統(tǒng)，涉及很多維度，包括車型、保有量、里程數(shù)、歷史保單、違章、年齡、性別甚至征信等，作為自主定價(jià)的主要依據(jù)，也是簽單保費(fèi)高低的決定性因素。如果評(píng)分超過(guò)一定值，座位險(xiǎn)等就需要保得高一些，否則核保通不過(guò)。

業(yè)內(nèi)人士介紹，違章、出險(xiǎn)、高里程數(shù)等，是特別容易觸發(fā)保險(xiǎn)公司高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分的點(diǎn)。違章出險(xiǎn)還會(huì)影響“與道路安全違法行為和道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率”，從而對(duì)最終保費(fèi)造成影響。

買賣雙方各有煩惱

從車主角度看，新能源車險(xiǎn)已成為養(yǎng)車成本中最大支出項(xiàng)之一。在燃油車時(shí)代，車主們常常計(jì)算油費(fèi)支出。購(gòu)買新能源汽車后，每年充電費(fèi)用相比油費(fèi)大幅下降。然而，不少車主節(jié)省下來(lái)的費(fèi)用轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)上，這是不少新能源車主的煩惱。

保險(xiǎn)公司也有煩惱。發(fā)生拒保情況，并不是保險(xiǎn)公司不重視新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是目前階段，行業(yè)承保新能源汽車依然掙扎于虧損的泥潭，綜合成本率超過(guò)100%。綜合成本率是險(xiǎn)企用來(lái)核算經(jīng)營(yíng)成本的核心數(shù)據(jù)，包括賠付率和費(fèi)用率，是衡量財(cái)險(xiǎn)盈利能力強(qiáng)弱的主要標(biāo)準(zhǔn)，100%代表著盈虧線，超過(guò)100%代表著虧損。

“新能源車險(xiǎn)的高賠付率導(dǎo)致一些車主‘投保無(wú)門’。過(guò)去，保險(xiǎn)公司常常主動(dòng)聯(lián)系車主，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；如今，許多新能源車主發(fā)現(xiàn)自己主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司時(shí)，被推諉拒絕。這一現(xiàn)象的背后是，保險(xiǎn)公司承保越多，虧損越多�！币晃毁Y深業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

業(yè)內(nèi)人士表示，車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的底層邏輯圍繞概率、損失和補(bǔ)償展開(kāi)。油車的事故概率和損失金額，經(jīng)過(guò)大量數(shù)據(jù)驗(yàn)證，相對(duì)確定。而新能源汽車的事故概率和損失金額都不確定，同級(jí)別事故，新能源汽車一旦牽扯到電池、雷達(dá)等，維修費(fèi)用及損失對(duì)應(yīng)的成本會(huì)大幅上升。在此背景下，保險(xiǎn)公司賠付的車均金額就會(huì)比較多。業(yè)內(nèi)人士透露，新能源汽車的平均賠款比燃油車至少高出50%，這進(jìn)一步加劇了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車的賠付率明顯高于傳統(tǒng)燃油車。某些車型用作網(wǎng)約車數(shù)量較多，整體賠付率被進(jìn)一步拉高，相關(guān)車型的保費(fèi)也會(huì)水漲船高。

上述資深人士表示：“雖然保險(xiǎn)加了杠桿和投資屬性，但本質(zhì)上是一群人互保，同車型同地區(qū)會(huì)放在一起保，賠付金額多了，整個(gè)池子就需要更多的錢。雖然你沒(méi)有出險(xiǎn)，個(gè)人的系數(shù)降低，但是其他使用這個(gè)車型的人違章了、出險(xiǎn)了，導(dǎo)致系數(shù)提高，你的保費(fèi)可能也會(huì)增加。”

推動(dòng)行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享

如何讓車險(xiǎn)價(jià)格不再成為新能源車主的后顧之憂？

不同于以往傳統(tǒng)車險(xiǎn)領(lǐng)域改革，新能源車險(xiǎn)的槽點(diǎn)、難題很難單純依靠保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自身力量解決，而是需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，行業(yè)生態(tài)圈中相關(guān)方需通力合作，共同探索創(chuàng)新，推動(dòng)醞釀更好的保險(xiǎn)體驗(yàn)、更優(yōu)的定價(jià)機(jī)制、更可持續(xù)的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。

專家建議，從上游來(lái)看，車企應(yīng)在汽車設(shè)計(jì)、維修方面進(jìn)行優(yōu)化，加強(qiáng)車輛可維修性和易維修性；增加標(biāo)準(zhǔn)件、通用件比例；鼓勵(lì)設(shè)立新能源汽車社會(huì)化維修廠，加速形成售后良性競(jìng)爭(zhēng)格局。這可降低維修成本，從而降低保險(xiǎn)公司的賠付成本。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)，隨著新能源汽車技術(shù)不斷革新、走向成熟，以及保有量不斷提升，故障率和事故率均有望下降，新能源車險(xiǎn)整體保費(fèi)下降是大勢(shì)所趨。定價(jià)方式的革新和費(fèi)率改革目前備受期待，而上述改革以及用新形態(tài)的保險(xiǎn)來(lái)打破舊生態(tài)，都離不開(kāi)數(shù)據(jù)發(fā)揮精準(zhǔn)識(shí)別和精準(zhǔn)定價(jià)的作用。

多位專家建議，未來(lái)還需監(jiān)管部門、險(xiǎn)企、車企形成合力，推動(dòng)新能源汽車行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享，重構(gòu)承保定價(jià)模型，進(jìn)行更加精準(zhǔn)化定價(jià)，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)降費(fèi)�！败嚻蟮男旭倲�(shù)據(jù)、駕駛行為數(shù)據(jù)共享，可以讓保險(xiǎn)公司擁有多元化定價(jià)模型，讓不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的車主享受到合理的保費(fèi)。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

目前，很多新能源車企在探索掌握更多投保和理賠的主動(dòng)權(quán)，越來(lái)越多車企謀求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照。車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，車企直接做車險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于擁有車機(jī)數(shù)據(jù)，能夠更精確地區(qū)分出低賠付率車主和高賠付率車主，這為其提供了更好的定價(jià)依據(jù)，也可避免承接過(guò)多的低利潤(rùn)或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

專家建議，未來(lái)還需監(jiān)管部門、險(xiǎn)企、車企形成合力，推動(dòng)新能源汽車行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享，重構(gòu)承保定價(jià)模型，進(jìn)行更加精準(zhǔn)化定價(jià)，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)降費(fèi)。

薛瑾