央廣網(wǎng)北京11月27日消息（記者王建帆）據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，普惠金融是G20杭州峰會(huì)的一項(xiàng)重要議題，各國(guó)也對(duì)普惠金融在全球的發(fā)展達(dá)成共識(shí)。那么，在后G20時(shí)代，如何讓這一共識(shí)真正落地呢？由浙江省農(nóng)信聯(lián)社等主辦的中國(guó)金融論壇·普惠金融創(chuàng)新發(fā)展（浙江）峰會(huì)昨天（26號(hào)）召開(kāi)，與會(huì)嘉賓圍繞這一話題建言獻(xiàn)策。

　　數(shù)字普惠金融推進(jìn)金融創(chuàng)新

　　我國(guó)在普惠金融領(lǐng)域出臺(tái)了不少政策，但有分析指出，小微企業(yè)、農(nóng)民等群體融資難、融資貴的問(wèn)題依然沒(méi)有解決。原因之一就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都是用抵押品、擔(dān)保等方式管理信用風(fēng)險(xiǎn)，而小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域往往難以提供相應(yīng)的擔(dān)保品。

　　在今年9月，G20杭州峰會(huì)通過(guò)了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，數(shù)字普惠金融成為推進(jìn)金融創(chuàng)新的熱點(diǎn)話題。中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)徐忠認(rèn)為，科技進(jìn)步為促進(jìn)普惠金融發(fā)展提供了可能，比如，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析改變信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，設(shè)計(jì)出更好的金融產(chǎn)品。

　　徐忠說(shuō)：“如POS機(jī)這些數(shù)據(jù)會(huì)幫助金融機(jī)構(gòu)利用歷史數(shù)據(jù)，通過(guò)統(tǒng)計(jì)的方法對(duì)借款人進(jìn)行精細(xì)化分析和判斷，能夠精確地實(shí)現(xiàn)對(duì)同一類(lèi)借款人的信用測(cè)量以及定價(jià)。而在我們傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式中往往是根據(jù)歷史的小樣本信貸數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算小微企業(yè)貸款的不良率，然后來(lái)確定適當(dāng)?shù)睦�率，使得利率能夠覆蓋成本、風(fēng)險(xiǎn)和合理的利潤(rùn)，在現(xiàn)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，尤其是在電商下鄉(xiāng)興起以來(lái)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，可以更好地模擬消費(fèi)者的行為，更好地測(cè)量不良率和定價(jià)，設(shè)計(jì)出更好的產(chǎn)品�！�

　　科技金融擴(kuò)大服務(wù)范圍

　　同時(shí)，科技金融發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)手段，從而拓寬了傳統(tǒng)金融的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍。

　　徐忠說(shuō)：“手機(jī)銀行就是一個(gè)典型例子，長(zhǎng)期以來(lái)受制于運(yùn)營(yíng)成本和交通條件等因素，貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)性較差、金融基礎(chǔ)設(shè)施有限，但是移動(dòng)數(shù)據(jù)和寬帶技術(shù)的創(chuàng)新使得金融服務(wù)不再依賴于銀行網(wǎng)點(diǎn)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將更多的民眾納入金融體系，縮小了有銀行設(shè)施和沒(méi)有銀行設(shè)施之間的金融服務(wù)差距�！�

　　如何監(jiān)管數(shù)字普惠金融成為新課題

　　數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)發(fā)展科技普惠金融有不少“硬件”優(yōu)勢(shì)，比如移動(dòng)電話普及率達(dá)到95%，手機(jī)網(wǎng)銀規(guī)模超過(guò)5億戶。但是在“軟件”方面，比如金融安全、監(jiān)管等還存在一些挑戰(zhàn)。如何處理普惠金融的數(shù)字化推廣和金融安全的關(guān)系、如何衡量普惠金融的社會(huì)公益性和市場(chǎng)化活力之間的關(guān)系，這些都成為金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)亟待解決的問(wèn)題。

　　對(duì)于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平認(rèn)為，它的交易過(guò)程復(fù)雜，需要實(shí)行穿透式管理。

　　黃益平說(shuō)：“因?yàn)楹芏嗍袌?chǎng)參與者很難一眼看穿，我們往往不知道錢(qián)去了哪兒，所以穿透式管理非常重要。如果因?yàn)榻灰椎膹?fù)雜導(dǎo)致了各種資金的挪用或者是其他的問(wèn)題，那么我覺(jué)得這個(gè)問(wèn)題可能會(huì)變成數(shù)字普惠金融的一個(gè)巨大風(fēng)險(xiǎn)。”

　　甌海農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)潘志堅(jiān)則認(rèn)為，對(duì)于以普惠金融為主要業(yè)務(wù)的“草根銀行”，需要有差異的化的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　潘志堅(jiān)說(shuō)：“在我們國(guó)家想達(dá)到普惠金融，要盡快推出農(nóng)村金融法或者普惠金融法，這兩部法律假如推出的話會(huì)對(duì)這項(xiàng)工作有大的好處。”

　　技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控

　　除了創(chuàng)新管理模式、完善制度供給，數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控也離不開(kāi)技術(shù)創(chuàng)新。

　　浙江工商大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)錢(qián)水土說(shuō)：“你通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，最終產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要是兩個(gè)：一是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，二是資金風(fēng)險(xiǎn)�？總鹘y(tǒng)的手段解決不了，還是要靠新的手段和技術(shù)，比如說(shuō)生物識(shí)別技術(shù)等等。關(guān)鍵還在于創(chuàng)新，關(guān)鍵還在于技術(shù)。”