央廣網(wǎng)北京12月15日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。近年來(lái)，我國(guó)普惠金融已經(jīng)在一定程度上得到普及，但是具體到落地執(zhí)行并不容易。兌現(xiàn)普惠金融，需要解決哪些重點(diǎn)問(wèn)題？

　　在普惠金融中，農(nóng)村是最大的一塊服務(wù)區(qū)域。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣指出，金融機(jī)構(gòu)貸款給農(nóng)戶(hù)的意愿不足，孤立提供金融服務(wù)還面臨是否可持續(xù)等問(wèn)題，關(guān)鍵還是要與當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合。

　　貝多廣說(shuō)：“征信不夠，風(fēng)險(xiǎn)不好控制，或者是他沒(méi)有抵押品等等。實(shí)際上，農(nóng)村，如果你僅僅給他一筆貸款，這個(gè)仍然不解決問(wèn)題。真正幫他找到一條經(jīng)濟(jì)發(fā)展的出路，這個(gè)普惠金融可能是真正可持續(xù)的�！�

　　浙江省從2012年開(kāi)展農(nóng)村金融改革的實(shí)踐，普惠金融是實(shí)踐的一個(gè)著力點(diǎn)。其中一項(xiàng)重要工作，就是開(kāi)展農(nóng)村信用體系的建設(shè)。浙江省副省長(zhǎng)朱從玖說(shuō)：“到2016年9月末，全省已經(jīng)累計(jì)評(píng)定信用農(nóng)戶(hù)821萬(wàn)戶(hù)，是有信用等級(jí)的，就是可以獲得金融機(jī)構(gòu)授信的，占建檔農(nóng)戶(hù)的85%。對(duì)已經(jīng)建立信用檔案的503萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，累計(jì)發(fā)放貸款1萬(wàn)7608億元。結(jié)合農(nóng)村信用體系建設(shè)我們推廣了整村批發(fā)，集中授信�！�

　　在傳統(tǒng)的金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融難以擺脫成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)難度大的制約，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展提供了全新的支撐。

　　螞蟻金服戰(zhàn)略部資深總監(jiān)孫濤認(rèn)為，數(shù)字普惠金融可以形成更強(qiáng)的地區(qū)覆蓋度，縮小地區(qū)差距。例如，2011年上海市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高，它是得分最低的西藏自治區(qū)的4.9倍，而到2015年縮小到1.5倍。而且，在數(shù)字普惠金融的推進(jìn)中，老年人并沒(méi)有成為被遺忘的群體。孫濤說(shuō)：“在2013年支付寶推出的時(shí)候，60歲以上的人也是迅速增長(zhǎng)。隨著時(shí)間的推移，當(dāng)60歲變成70歲，50歲變成60歲，40歲變成50歲的時(shí)候，數(shù)字普惠金融的覆蓋程度會(huì)越來(lái)越大，這部分人也在不斷地學(xué)習(xí)、了解數(shù)字普惠金融。”

　　今年，杭州G20峰會(huì)發(fā)布了《數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，成為全球數(shù)字普惠金融的行動(dòng)指引，包括倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，構(gòu)建恰當(dāng)?shù)臄?shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架等。孫濤表示，發(fā)展數(shù)字普惠金融需要在多個(gè)方面發(fā)力。

　　孫濤介紹：“我們的技術(shù)一定要有足夠的觸達(dá)能力，傳統(tǒng)的你要在西藏做一個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)，成本很高，但現(xiàn)在通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)，就可以簡(jiǎn)單地完成這個(gè)問(wèn)題，如果將來(lái)又可以通過(guò)人臉識(shí)別，就更加便捷。同時(shí)要有足夠的風(fēng)控能力。在這個(gè)過(guò)程中，和消費(fèi)、和投資結(jié)合起來(lái)，和實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來(lái)。再一個(gè)就是合規(guī)，自身怎么樣達(dá)到監(jiān)管的要求，如何區(qū)分優(yōu)劣，分級(jí)分類(lèi)進(jìn)行監(jiān)管�！�

　　如何讓金融服務(wù)惠及更廣大人民群眾？中央黨校國(guó)際戰(zhàn)略研究院副院長(zhǎng)周天勇就此話(huà)題做出解讀。

　　周天勇：普惠金融對(duì)于未來(lái)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的發(fā)展以及扶貧都有非常重要的意義。普惠金融首先是解決一個(gè)農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的融資難問(wèn)題，主要方式就是微貸和小貸。它會(huì)降低貸款的成本、減少貸款的環(huán)節(jié)。另外，通過(guò)普惠金融把存貸結(jié)合起來(lái)，能夠防止大銀行從農(nóng)村“抽水”的情況。

　　如何鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融？首先，除了上述提到的螞蟻金服之類(lèi)的組織以外，我認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)、人民銀行，特別是銀監(jiān)會(huì)要放開(kāi)社區(qū)銀行的設(shè)立，應(yīng)當(dāng)發(fā)展比如地區(qū)性的或者小的社區(qū)銀行。

　　其次，要發(fā)展互助金融。過(guò)去發(fā)展過(guò)農(nóng)村互助金融，但由于時(shí)代的變遷沒(méi)有將其好的方面繼承下來(lái)。因此還是要發(fā)展農(nóng)村自己的小銀行、合作銀行，以及互助金融等來(lái)解決問(wèn)題。

　　第三，建立普惠金融體系，一方面是農(nóng)民的抵押物問(wèn)題，對(duì)于林地、宅地、耕地土地使用財(cái)產(chǎn)權(quán)要盡快確權(quán)確證，而且要規(guī)定應(yīng)當(dāng)可以將其抵押進(jìn)行貸款；農(nóng)民的宅院、水利、基建等這些設(shè)施也可以抵押。另一方面，中央財(cái)政還需將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立起來(lái)，比如自然災(zāi)害等必須要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)去解決。

　　第四，存款保險(xiǎn)要延伸到農(nóng)村。比如存款到農(nóng)村信用社、小銀行，如果發(fā)生問(wèn)題，讓存款保險(xiǎn)來(lái)解決。同時(shí)還要加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)監(jiān)管，而且要防止和嚴(yán)厲打擊農(nóng)村高利貸。