【導讀】國務院常務會議決定把消費金融公司試點擴至全國，部署促進跨境電商健康快速發(fā)展。經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論--國策匯議》權威解讀國務院常務會議內(nèi)容要點。

　　央廣網(wǎng)北京6月11日消息（記者李碩）據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，3.91 億——這是2013年全國發(fā)行的信用卡數(shù)量。如今，越來越多的人喜歡使用信用卡消費，因為使用方便，可以根據(jù)經(jīng)濟條件自由分期。換句話說，買東西，可以任性。

　　不過，辦信用卡是有門檻的。13億人口中，辦理信用卡的人數(shù)目前只占三分之一左右。退休老人、剛畢業(yè)的大學生、農(nóng)村居民等等人群，想要辦理信用卡并不那么容易。如何滿足這些人的消費需要呢？發(fā)展消費金融無疑是最給力的做法之一。

　　昨天召開的國務院常務會議決定，把在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，放開市場準入。成熟一家、批準一家。重點服務中低收入人群，普惠民生。讓消費金融公司與商業(yè)銀行錯位競爭、互補發(fā)展。消費金融如何便民惠民，又如何增強消費對經(jīng)濟的拉動力？中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家向松祚就此進行解讀。

　　向松祚：消費金融有一個非常嚴格的定義，叫無擔保、無抵押、小額。廣義來講，汽車、住房的按揭貸款都屬于消費金融，不過是非常大額的，原則上必須有抵押、有擔保，不能算在消費金融的范疇里；信用卡有比較嚴格的條件，比如收入證明、工作證明、擔保人等，也不能放在消費金融的范圍內(nèi)。今天講的消費金融強調(diào)沒有抵押沒有擔保，且是小額。銀行也在做，但這并不是商業(yè)銀行的主流業(yè)務。因此，這項業(yè)務通過小型消費金融公司來做，在業(yè)務模式和管理上確實是很大的挑戰(zhàn)。

　　此前，我國消費金融試點的城市只有16個，這次國務院常務會議決定把試點擴大到全國。向松祚說，這意味著門檻降低了。

　　向松祚：原來的16個試點城市覆蓋東部、中部、西部，原則上要求必須是金融企業(yè)才可以，而且多數(shù)是國有控股企業(yè)，年收入不低于300億。但一般公司達到300億年收入是很難做到的。因此，過去的試點多數(shù)由銀行發(fā)起。這次試點擴大到非金融企業(yè)，門檻降低，制造業(yè)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司、其他民營企業(yè)都可以加入，成熟一家批準一家。當然，這需要符合銀監(jiān)會的具體標準。目前，試點的消費金融業(yè)務增長不太理想，機制等方面的設計尚待完善，現(xiàn)在擴張到全國，希望摸索出更多經(jīng)驗。

　　消費金融公司的錢從哪來？針對這個問題，向松祚分析，資金來源渠道應該是比較多元化的。

　　向松祚：根據(jù)法律的定義，如果真的是吸收存款的機構，那就是銀行機構了，需要接受相應的監(jiān)管。消費金融公司未來可以主要通過主營業(yè)務收入來發(fā)放貸款，實現(xiàn)自我循環(huán)的增長。從資金方面來看，消費金融公司吸收存款，有存款保險。從經(jīng)營風險上看，銀行有風控問題。

　　另一個問題是，消費金融公司面對低收入人群如何把握風控？向松祚認為，關鍵是要逐步建立信用登記體系和信用評價體系。

　　向松祚：每個公民都設定信用評分，通過概率計算出整個消費金融的違約率大概多大，這跟銀行計算信用卡，或者保險公司精算本質一樣。中國老百姓一般還比較守約，蓄意違約賴帳的情況不是很普遍。如果沒有信用登記和信用評級體系，很難算出金融公司的整體風險承受能力有多大，風險管理有很大不確定性。

　　在昨天的國務院常務會議上，還部署了促進跨境電子商務健康快速發(fā)展，推動開放型經(jīng)濟發(fā)展升級。南京郵電大學信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究院院長王春暉認為，大力發(fā)展跨境電商是推動經(jīng)濟一體化，特別是“一帶一路”發(fā)展的很好的基礎工作。對企業(yè)來說，跨境電子商務會構建一個開放多維立體的多邊貿(mào)易合作模式，極大拓寬整個產(chǎn)品和服務的國際市場路徑。