本報記者 彭 妍

　　“房住不炒”！今年以來，監(jiān)管機構(gòu)多次重申這一房地產(chǎn)市場調(diào)控的主基調(diào)。從銀行的角度來講，更是在監(jiān)管機構(gòu)的要求下，層層設(shè)立防火墻防止資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場。

　　近日，《證券日報》記者實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著監(jiān)管層加大對消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的監(jiān)管力度，北京地區(qū)已有多家銀行不辦理住房抵押消費貸業(yè)務(wù)，仍辦理業(yè)務(wù)的部分銀行則表示，已經(jīng)加大對消費貸款審查力度。

　　但是，即便面對強監(jiān)管，仍有中介公司向客戶支招“首付貸”，即通過周轉(zhuǎn)借款過橋湊足首付并申請按揭貸款，放款后再去銀行申請經(jīng)營貸還清首付中的加杠桿部分。

　　經(jīng)營貸接過消費貸“大旗”

　　首付貸借“馬甲”重現(xiàn)江湖

　　近期，銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門采取一系列措施嚴(yán)格監(jiān)控消費貸等資金流入房地產(chǎn)。例如，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，5月9日，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》。值得注意的是，新規(guī)將個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸設(shè)定成20萬上限的授信額度，不得用于購房、炒股等；另外，嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)合作。

　　《證券日報》記者走訪北京多家銀行了解到，不少銀行已經(jīng)取消住房抵押消費貸業(yè)務(wù)，未取消的銀行在貸前、貸中、貸后均加大審查力度，并且執(zhí)行受托支付的要求，對貸款資金流向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控。同時，對借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強監(jiān)測。

　　“我行已經(jīng)不做抵押類消費貸了，目前主要做信用貸以及經(jīng)營貸�！蔽挥诒本┦泻５韰^(qū)一家國有銀行網(wǎng)點的工作人員向記者表示，消費貸由于很難監(jiān)管貸款用途，風(fēng)險太大，一旦查出違法違規(guī)對個貸經(jīng)理的處罰力度很大。

　　一些股份制銀行的網(wǎng)點工作人員稱，他們已經(jīng)不開展住房抵押消費貸業(yè)務(wù)了，建議記者在手機銀行等線上申請信用貸款，隨借隨還。如果名下有公司也可以申請經(jīng)營貸，年化利率最低5%以上。

　　另一家國有大行信貸部門工作人員向記者表示，盡管目前還做抵押類的消費貸，但是需要提交的材料相較之前更多，比如交易對手、營業(yè)執(zhí)照、營業(yè)資質(zhì)證明、收款賬號等，但是最終批貸的可能性較小。他還補充道：“現(xiàn)在發(fā)票、合同等材料都存在弄虛作假的情況�！�

　　住房抵押“消費貸”雖然剎車，盡管監(jiān)管嚴(yán)控，首付貸還是在經(jīng)營貸“馬甲”的掩護(hù)下再現(xiàn)江湖。

　　《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多個貸款中介宣稱可以通過幫助購房者申請抵押經(jīng)營貸獲取購房資金。同時，對于名下沒有公司的貸款人，可以為客戶操作“入股”公司。整體下來，一般收取2萬元作為服務(wù)費用，主要包括包裝成公司股東的費用以及經(jīng)營場地的費用。

　　根據(jù)多位房產(chǎn)中介對本報記者的介紹，由于監(jiān)管部門對消費貸嚴(yán)監(jiān)管，建議走經(jīng)營貸款的路子，或者先用“過橋”資金買房，再將房子抵押做“經(jīng)營貸”，不僅貸款的金額較高而且利率也比較低，年利率最低達(dá)4.98%。

　　值得注意的是，由于銀行對于企業(yè)經(jīng)營貸款采取受托支付方式，即必須將錢款打給經(jīng)營用途中的第三方賬戶，因此如果需要第三方賬戶收款，中介要另收貸款金額的千分之三到千分之五的費用。

　　當(dāng)《證券日報》記者詢問，“近期監(jiān)管力度很大，這類貸款用于買房會不會有風(fēng)險”時，上述中介業(yè)務(wù)員表示：“我們經(jīng)常與銀行內(nèi)部的人打交道，在一些環(huán)節(jié)上會和個貸經(jīng)理提前打通關(guān)系，他們往往睜一只眼閉一只眼。”

　　多家銀行房貸違規(guī)領(lǐng)罰單

　　個人消費貸規(guī)模下降

　　據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年監(jiān)管部門針對銀行違規(guī)“輸血”樓市已公示至少百張罰單，從處罰原因來看，主要包括個人經(jīng)營性貸款、消費貸款資金被挪用于購房，個人住房按揭貸款嚴(yán)重不審慎，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，違規(guī)為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金等。

　　例如，近期，北京銀保監(jiān)局公布了一張罰單，某國有大行北京分行因個人消費貸款業(yè)務(wù)及員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款80萬元，并責(zé)令改正。

　　今年4月份，鹽城銀保監(jiān)分局開出2020年的第一批罰單，某城商行鹽城分行因個人消費貸違規(guī)發(fā)放，被罰款60萬元；行長也因此受到警告并罰款5萬元。浙江銀保監(jiān)局日前公布了兩張罰單，兩家當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行因經(jīng)營性貸款和消費貸款資金被挪用于購房合計被罰65萬元。

　　從上市銀行2019年年報也可以看出，部分國有大行的個人消費貸款規(guī)模出現(xiàn)下降。工商銀行年報顯示，2019年年末，該行個人消費貸金額1935.16億元，較2018年年末減少106.46億元，降幅為5.2%。建設(shè)銀行2019年個人消費貸款金額為1895.88億元，較2018年減少205.37億元，降幅9.77%。

　　央行近日發(fā)布的《2020年一季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年一季度末，本外幣住戶經(jīng)營性貸款余額11.84萬億元，同比增長13.0%，比上年末高0.5個百分點，一季度增加4864億元，同比多增1025億元。住戶消費性貸款余額44.7萬億元，同比增長13.9%，比上年末低2.4個百分點，一季度增加7181億元，同比少增7070億元。