在探索金融科技發(fā)展新模式方面，各家城市銀行機(jī)構(gòu)可謂不遺余力。兼有國(guó)有和民營(yíng)資本背景的泉州銀行，也積極擁抱數(shù)字化平臺(tái)，通過“線上+線下”相結(jié)合模式，為廣大小微企業(yè)提供“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融”的服務(wù)，使普惠金融服務(wù)“觸手可及”。
金融數(shù)字平臺(tái)支持小微企業(yè)
在泉州銀行普惠金融部副總經(jīng)理張軍看來，“生活好支付寶”越來越親民的螞蟻金服，與堅(jiān)持“服務(wù)無間，做有溫度的銀行”的泉州銀行不謀而合，非常對(duì)味。
在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的泉州，孕育著服裝、鞋帽、玩具、食品等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，聚集著眾多急需大量資金突破發(fā)展瓶頸的中小企業(yè)。近年來，泉州銀行加大金融科技融合，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴、續(xù)貸難的痛點(diǎn)。
目前，泉州銀行產(chǎn)品體系覆蓋公司、中小企業(yè)、零售、金融市場(chǎng)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，打造出“無間貸”“泉行快貸”“泉行惠貸”“超能卡”“商鏈通”“海西？源泉”理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)品牌。
在張軍看來，泉州銀行率先推出續(xù)貸業(yè)務(wù)“無間貸”， 在應(yīng)用層面做到為小微企業(yè)“省時(shí)、省心、省錢”，疏解小微企業(yè)融資難、融資貴、續(xù)貸難問題。
“在深化金融供給側(cè)改革的背景下，泉州銀行積極踐行金融服務(wù)的文化理念，上下一心圍繞‘服務(wù)無間’理念思考問題，做一家有溫度的銀行，這與螞蟻金服賦能小微企業(yè)可謂志同道合。”張軍說，企業(yè)的文化一旦確立，猶如燈塔指引，很多執(zhí)行層面的問題就迎刃而解，內(nèi)部的組織效率、決策效率就會(huì)非常地快。
“泉州銀行與螞蟻金服從支付結(jié)算領(lǐng)域開始，再到近年來持續(xù)深化合作領(lǐng)域，共同為小微企業(yè)提供數(shù)字金融服務(wù)，從金融+互聯(lián)網(wǎng)方面為企業(yè)拓寬發(fā)展空間�！闭勂鹑葶y行接洽螞蟻金服，服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，張軍對(duì)此頗有感觸。
據(jù)悉，泉州銀行與螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行全面合作，通過數(shù)字化平臺(tái)引領(lǐng)，加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在產(chǎn)品研發(fā)、信貸模式等領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展和應(yīng)用，結(jié)合“線上+線下”模式，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以實(shí)際行動(dòng)支持小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。
數(shù)據(jù)顯示，2011-2019年，泉州銀行的資產(chǎn)、存款、貸款年復(fù)合增長(zhǎng)率分別達(dá)23.66%、21.64%、22.94%；截至2019年末，全行資產(chǎn)總額1070.50億元。
泉州銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型樣本
在對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研分析后，泉州銀行發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的“融資難”更多體現(xiàn)在企業(yè)“擔(dān)保難”�！皩�(duì)民營(yíng)企業(yè)來說，融資貴在運(yùn)營(yíng)層面并非最大問題。”張軍說，“金融血液進(jìn)入到市場(chǎng)，需經(jīng)過多次循環(huán)，每循環(huán)一次，財(cái)務(wù)成本就會(huì)持續(xù)下降。企業(yè)更希望能融到資、速度快，他們是愿意付出一些成本的�！�
近幾年，泉州銀行的客戶定位逐步下沉，更加關(guān)注微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、無證照經(jīng)營(yíng)者、支付寶碼商等金融弱勢(shì)群體，并利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過資源互補(bǔ)為福建省內(nèi)的微小企業(yè)提實(shí)實(shí)在在的信用貸款支持。
“我們提倡‘能信用就不保證、能保證就不抵押’的貸款理念，通過設(shè)立普惠金融專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，通過線下觸達(dá)，給客戶發(fā)放從五萬以上到三五百萬不等（更多地集中在五十萬左右）的無抵押貸款。”
同時(shí)，泉州銀行整合納稅、征信、工商、司法等多維度數(shù)據(jù)，自主研發(fā)并于2018年推出全線上、純信用小微企業(yè)貸款產(chǎn)品“好稅貸”�！罢谄髽I(yè)和個(gè)人的雙重維度、綜合數(shù)據(jù)，‘好稅貸’獲得全省小微企業(yè)認(rèn)可，一定程度上解決了企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題。”張軍表示，泉州銀行正通過線上貸款產(chǎn)品、線下網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)以及與螞蟻金服網(wǎng)商銀行的生態(tài)合作，轉(zhuǎn)型升級(jí)本行小微普惠金融服務(wù)體系。
此外，泉州銀行加大客戶端的科技投入，建立了自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)和智能信貸平臺(tái)，在新一代手機(jī)銀行中植入了生物驗(yàn)證、生物識(shí)別、物理檢測(cè)等科技手段，從科技賦能的角度提高為小微企業(yè)的服務(wù)速度。
數(shù)據(jù)上的整合與科技上的應(yīng)用，使得銀行對(duì)客戶的判斷更加準(zhǔn)確和立體，貸款資金投放更具方向性、有效性體現(xiàn)了泉州銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效果。
采用各種場(chǎng)景孵化客戶
張軍說，接下來泉州銀行將利用各種場(chǎng)景孵化客戶，豐富服務(wù)事項(xiàng)。隨著金融需求的變化、客戶的升級(jí)以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的更新，不管是泉州銀行還是網(wǎng)商銀行，都需要基于客戶需求以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)黏性低的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
張軍說，在特殊時(shí)期，泉州銀行將切實(shí)踐行盡可能地去滿足客戶為了復(fù)工、緩解短期經(jīng)營(yíng)壓力的需求，能貸盡貸，應(yīng)貸盡貸。在合規(guī)的前提下適度延長(zhǎng)客戶的還款期限，讓企業(yè)獲得更多的生存空間。他說：“螞蟻金服和泉州銀行在文化理念上和應(yīng)急措施上的不謀而合，注定使二者的合作道路越走越遠(yuǎn)，在未來，二者將共同為福建民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更有效的支撐和更具實(shí)質(zhì)性的幫助�！�
拓寬民企融資渠道成效顯著
心之所向，素履以往。正是泉州銀行從“服務(wù)無間，做有溫度的銀行”這一文化理念出發(fā)，創(chuàng)新推出各類信貸品牌，在拓寬民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資渠道方面成效顯著。
“企業(yè)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)轉(zhuǎn)具有連續(xù)性，間斷性地借款、還款實(shí)際上提高了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)�！睆堒娊榻B說，基于這一考量，泉州銀行推出“無間貸”的貸款方式，提高風(fēng)險(xiǎn)可控客戶的貸款使用效率，使得企業(yè)貸款生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所獲得的利潤(rùn)和資金能夠直接再投入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中。“這種提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)安全性、優(yōu)化貸款方式、降低操作成本的做法，實(shí)際上是泉州銀行在金融供給側(cè)改革的嘗試與創(chuàng)新。”
據(jù)介紹，泉州銀行近幾年加大科技投入，通過金融APP、現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)、移動(dòng)開卡、上門開戶等方式，大大簡(jiǎn)化貸款所需的材料和程序，加快了企業(yè)獲取融資的速度，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率得到了有效的提高。
此外，泉州銀行還推出了泉行惠貸、泉行快貸兩大貸款體系。前者在降低擔(dān)保門檻、下沉小微客群等方面成效突出。后者是科技賦能，包括基于自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的“好稅貸”，與阿里數(shù)據(jù)和螞蟻生態(tài)的合作體系。二者共同為小微企業(yè)融資貸款服務(wù)。
擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和獨(dú)立的風(fēng)控體系，使得泉州銀行在產(chǎn)品的體驗(yàn)度、延展性和可得性等方面走在省內(nèi)前列。泉州銀行以文化為引領(lǐng)，內(nèi)部組織效率和決策效率不斷提高，更重要地是切實(shí)為民營(yíng)企業(yè)解決了實(shí)際問題。憑借創(chuàng)新紓解中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題的實(shí)質(zhì)性突破意義，泉州銀行的續(xù)貸業(yè)務(wù)“無間貸”，在全國(guó)產(chǎn)生廣泛效應(yīng)，被中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等單位收錄為普惠金融、小微企業(yè)服務(wù)典型。
