國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BATJ，面對(duì)2017年金融監(jiān)管合規(guī)元年，它們各自的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型既有相同之處也有很大差異。

　　今年6月，BATJ紛紛選擇與國(guó)有大行聯(lián)姻，目前已經(jīng)開(kāi)花結(jié)果，其中，百度與農(nóng)行的聯(lián)姻不到3個(gè)月，首單產(chǎn)品即將落地。阿里在支付領(lǐng)域刮起“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”旋風(fēng)，除了此前掃碼支付進(jìn)一步高歌猛進(jìn)外，又宣布在杭州肯德基首推“刷臉支付”服務(wù)，開(kāi)啟刷臉支付從實(shí)驗(yàn)室走向商用的第一步。

　　另一互金巨頭京東金融轉(zhuǎn)而輸出金融科技，向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型。6月剛與工商銀行合作，8月又結(jié)盟光大銀行。京東金融首席執(zhí)行官陳生強(qiáng)指出，金融科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)是利益共同體。而騰訊金融則在理財(cái)板塊將有更多探索，騰訊集團(tuán)副總裁賴(lài)智明表示，集團(tuán)將與證券公司聯(lián)手推出“微證券”，進(jìn)行人臉識(shí)別開(kāi)戶(hù)。

　　9月17日，BATJ相關(guān)負(fù)責(zé)人齊聚“第二屆中國(guó)金融科技大會(huì)(2017)”，同臺(tái)對(duì)壘，看看他們都說(shuō)了什么?

　　百度：首單產(chǎn)品AB貸將落地

　　百度與農(nóng)行的聯(lián)姻不到3個(gè)月，首單產(chǎn)品即將落地。“最快的一個(gè)產(chǎn)品9月30日就將發(fā)布，叫AB貸，A代表農(nóng)行，B代表百度。”9月17日，百度高級(jí)副總裁朱光在前述論壇上指出。

　　6月20日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與百度在北京宣布簽署戰(zhàn)略框架合作協(xié)議。雙方將共建“金融大腦”，在客戶(hù)畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向進(jìn)行具體應(yīng)用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶(hù)等領(lǐng)域展開(kāi)全面合作。

　　朱光表示，百度與農(nóng)行的合作，是要幫農(nóng)行向智能銀行轉(zhuǎn)型。和農(nóng)行聯(lián)合構(gòu)建的“金融大腦”，分為感知引擎和決策引擎，決策引擎就是學(xué)習(xí)、分析、預(yù)測(cè)，感知引擎就是能夠聽(tīng)、看、讀、說(shuō)。不管是智能客服還是App的自然交互，這些東西都需要底層的“金融大腦”。

　　百度與農(nóng)行將重點(diǎn)構(gòu)架幾大服務(wù)：首先是智能獲客、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)的信用評(píng)價(jià)。百度數(shù)據(jù)加農(nóng)行數(shù)據(jù)加模型，會(huì)產(chǎn)出一個(gè)新的信用分，這就讓互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)和金融業(yè)本身的數(shù)據(jù)發(fā)生了很大的互補(bǔ)性。其次，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、智能投顧、智能客服。百度與農(nóng)行成立了十幾個(gè)小組，在不斷地推進(jìn)這些項(xiàng)目。

　　即將推出的AB貸，便應(yīng)用到上述這些技術(shù)。朱光說(shuō)，農(nóng)行擁有多達(dá)5億客戶(hù)，但是需要知道這些客戶(hù)會(huì)在什么時(shí)間點(diǎn)需要觸發(fā)一個(gè)什么樣的服務(wù)。而每天有幾億的用戶(hù)到百度尋找知識(shí)、服務(wù)、信息，農(nóng)行和百度的優(yōu)勢(shì)結(jié)合，就可以幫助觸達(dá)這些高響應(yīng)率的人群，把產(chǎn)品推出去。

　　除了與傳統(tǒng)大行合作已經(jīng)有所進(jìn)展，朱光表示，金融的本質(zhì)實(shí)際上是數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)處理。經(jīng)歷傳統(tǒng)的電子化到移動(dòng)化，再到智能化，金融行業(yè)正在發(fā)生著非常巨大的變化。

　　朱光介紹，智能金融時(shí)代的到來(lái)，會(huì)在以下四個(gè)方面發(fā)生比較大的變化：一是獲客。銀行、保險(xiǎn)公司的獲客會(huì)以用戶(hù)畫(huà)像為基礎(chǔ)，更加精準(zhǔn)地觸達(dá)，不再是以服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)。其次是服務(wù)。肯定是千人千面、更便捷的在線服務(wù)，服務(wù)品質(zhì)會(huì)提高，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客服人員會(huì)大幅壓縮。第三是風(fēng)控。以大數(shù)據(jù)和智能算法為基礎(chǔ)的反欺詐和風(fēng)控體系，提升用戶(hù)體驗(yàn)并且拓展服務(wù)邊界。最后，IT基礎(chǔ)設(shè)施。將高效安全的私有云，再加上外部數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈，一起去服務(wù)。

　　朱光指出，區(qū)塊鏈、金融云、智能客服會(huì)大大縮減客服的成本，提升客戶(hù)的體驗(yàn)，智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧這些領(lǐng)域才剛剛開(kāi)始。

　　螞蟻金服：首推“刷臉支付” 普惠金融規(guī)模化

　　9月1日，螞蟻金服宣布在杭州肯德基全球首家推出"刷臉支付"服務(wù)。選好餐進(jìn)行“支付寶刷臉付”，整個(gè)支付過(guò)程不到10秒，無(wú)需輸入密碼，也不再需要掏出手機(jī)打開(kāi)任何App。此外，在消費(fèi)金融領(lǐng)域螞蟻金服發(fā)力明顯，今年至今已發(fā)行56單ABS項(xiàng)目，成為最大玩家。

　　科技與金融的結(jié)合是加深了金融服務(wù)的數(shù)字鴻溝，還是帶來(lái)了金融服務(wù)的數(shù)字紅利?螞蟻金服CEO井賢棟認(rèn)為，科技是為了跨越鴻溝，而不是制造鴻溝。

　　井賢棟表示，科技在碎片化、海量的場(chǎng)景中解決社會(huì)痛點(diǎn)。金融科技公司輸出科技，極大得降低了門(mén)檻，提升了服務(wù)的效率，提升了整個(gè)金融對(duì)所謂小微新興創(chuàng)業(yè)者的支持。

　　在行業(yè)內(nèi)，傳統(tǒng)意義上的“310”模式為3個(gè)禮拜申請(qǐng)，1個(gè)月審批，拒絕率可能很高，但在金融科技的新模式下，“310”模式是3分鐘的申請(qǐng)，1秒鐘到賬，0人工干預(yù)。

　　針對(duì)這一改變，井賢棟認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算這些技術(shù)在深刻地改變信息的搜集、風(fēng)險(xiǎn)甄別的方法，金融成本、效率得到了極大的改變。結(jié)果是所謂包容性的金融得到巨大的發(fā)展，讓金融更加具有包容性，真正去服務(wù)到80%此前沒(méi)有被服務(wù)好的人群。

　　數(shù)據(jù)技術(shù)的快速普及為普惠金融的規(guī)�；瘞�來(lái)了真實(shí)的可能性。北京大學(xué)2016年發(fā)布了中國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)，2011年到2015年的對(duì)比顯示，地區(qū)間普惠金融發(fā)展的差異正在大大降低，邊遠(yuǎn)地區(qū)呈現(xiàn)出“彎道超車(chē)”的趨勢(shì)。

　　以支付寶為例，對(duì)于一些特殊人群，比如視障用戶(hù)，科技一樣可以實(shí)現(xiàn)包容支持。支付寶比較早地推出語(yǔ)音版的解決方案，幾百萬(wàn)視障用戶(hù)通過(guò)“聽(tīng)”一樣可以便捷使用移動(dòng)支付和其他金融服務(wù)。

　　騰訊：支付和金融收入占17%，合作有白名單

　　與阿里、京東、百度拆分金融板塊成立獨(dú)立的子公司不同，目前騰訊帝國(guó)的金融板塊依然與集團(tuán)高度統(tǒng)一。

　　賴(lài)智明指出，支付和金融收入增長(zhǎng)非�？�，上半年已占騰訊集團(tuán)收入的17%。在為集團(tuán)帶來(lái)穩(wěn)定增長(zhǎng)收入的同時(shí)，也讓業(yè)務(wù)收入更多元化。

　　根據(jù)騰訊半年報(bào)，上半年騰訊總收入為1061億元人民幣，比去年同期增長(zhǎng)57%，上半年盈利為308億元，同比增長(zhǎng)43%。根據(jù)賴(lài)智明的表述，這意味著，騰訊支付和金融上半年總收入約180億元。

　　2015年，騰訊集團(tuán)成立了FIT，專(zhuān)注于推動(dòng)集團(tuán)整個(gè)支付和金融業(yè)務(wù)，同時(shí)與金融機(jī)構(gòu)合作，涉及更多金融產(chǎn)品。賴(lài)智明指出，F(xiàn)IT團(tuán)隊(duì)將財(cái)付通支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面升級(jí)，升級(jí)的重要方向包括：一是支付平臺(tái)，二是以理財(cái)通為主要平臺(tái)的服務(wù)。三是借助于人臉識(shí)別技術(shù)做證券服務(wù)的開(kāi)戶(hù)和交易。最后，騰訊經(jīng)營(yíng)了很多年的通訊充值服務(wù)，也占有市場(chǎng)領(lǐng)先的位置。

　　賴(lài)智明指出，騰訊積累了很多大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的能力，包括也在做很多創(chuàng)新，將使用區(qū)塊鏈應(yīng)用到不同的場(chǎng)景�？萍嫉膭�(chuàng)新推動(dòng)很多金融服務(wù)創(chuàng)新性的應(yīng)用。

　　對(duì)于理財(cái)板塊，賴(lài)智明指出，包括貨幣基金、保險(xiǎn)、理財(cái)和其他公募基金，騰訊會(huì)根據(jù)對(duì)用戶(hù)的畫(huà)像、大數(shù)據(jù)讓用戶(hù)匹配，使客戶(hù)申購(gòu)到一些與他們風(fēng)險(xiǎn)承受能力相應(yīng)的商品，這將是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，跟各金融機(jī)構(gòu)合作。

　　談到與傳統(tǒng)金融的合作條件，賴(lài)智明指出，騰訊有一個(gè)要求很高的白名單，像保險(xiǎn)公司都是跟國(guó)內(nèi)最靠前、資產(chǎn)量最大、保護(hù)用戶(hù)和風(fēng)控能力最強(qiáng)的公司合作。

　　此外，賴(lài)智明透露，騰訊集團(tuán)將聯(lián)手與證券公司推出“微證券”，在微信上用戶(hù)通過(guò)上傳身份證信息、通過(guò)人臉識(shí)別，連接公安部身份證信息進(jìn)行校對(duì)，用人臉識(shí)別的方式進(jìn)行開(kāi)戶(hù)。

　　賴(lài)智明表示，騰訊也探索了A股、港股、美股等市場(chǎng)。近期，騰訊集團(tuán)將調(diào)整自選股平臺(tái)整合到FIT團(tuán)隊(duì)中，讓整個(gè)證券的板塊可以有多個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，為用戶(hù)提供一個(gè)“一站式”的服務(wù)。

　　“自選股是一個(gè)做得很好的服務(wù)，但是面對(duì)未來(lái)的需求，千人千面，如何做到快速、精準(zhǔn)地針對(duì)用戶(hù)的個(gè)人興趣、需求，可以提供最快、最全、最智能的服務(wù)，我們正在打造新的技術(shù)來(lái)滿(mǎn)足。”賴(lài)智明說(shuō)。

　　京東：不做IT販子，輸出金融科技形成利益共同體

　　目前，市場(chǎng)上主要有兩種科技輸出模式。一種為傳統(tǒng)IT廠商模式，例如IBM、惠普、甲骨文等，為金融機(jī)構(gòu)提供更多的是硬件、軟件、系統(tǒng)集成或者咨詢(xún)服務(wù)，也包括一些流程外包的服務(wù)。

　　這種合作模式，更多基于產(chǎn)品、服務(wù)或解決方案的交付，其商業(yè)關(guān)系實(shí)質(zhì)是一種買(mǎi)賣(mài)關(guān)系。通過(guò)這種服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以壓縮業(yè)務(wù)成本，改善存量業(yè)務(wù)流程，提升效率。

　　而京東并不想做IT販子，陳生強(qiáng)認(rèn)為，傳統(tǒng)IT廠商的服務(wù)模式是從改善金融機(jī)構(gòu)成本效率的角度出發(fā)，帶給金融機(jī)構(gòu)更多的是在運(yùn)營(yíng)層面的提升，不能帶來(lái)新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)以及增量收入，更不能增加金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式。

　　他表示，金融科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)是一種利益共同體的關(guān)系，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)帶來(lái)增長(zhǎng)業(yè)務(wù)和增量收入，在和金融機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)造增量業(yè)務(wù)的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值分享。

　　陳生強(qiáng)表示，京東金融作為金融科技公司，與傳統(tǒng)IT廠商的服務(wù)模式有所不同，不僅服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，而是能服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)價(jià)值鏈上的核心流程環(huán)節(jié)，或者說(shuō)核心價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)，例如獲客、客戶(hù)運(yùn)營(yíng)以及風(fēng)控等。在為金融機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率的同時(shí)，還能增加收入，另外還能夠?yàn)槠浣档惋L(fēng)險(xiǎn)，改善用戶(hù)體驗(yàn)，甚至形成新的商業(yè)邏輯。

　　在為金融機(jī)構(gòu)提供增量客戶(hù)和增量業(yè)務(wù)方面。陳生強(qiáng)認(rèn)為，可以把基于京東多年在電商零售以及金融場(chǎng)景下所積累的海量用戶(hù)開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu)，并將基于用戶(hù)洞察所形成的用戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力輸出，助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值的最大化。

　　目前，風(fēng)控面對(duì)的不僅是單純的個(gè)體行為。不管是欺詐還是洗錢(qián)或是其他的惡意行為，都開(kāi)始向團(tuán)伙作案、鏈條式配合的方向發(fā)展。

　　陳生強(qiáng)認(rèn)為，京東金融把風(fēng)控能力輸出給金融機(jī)構(gòu)，讓金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段缺乏線上數(shù)據(jù)積累的情況下，可以迅速發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)。

　　陳生強(qiáng)還表示，對(duì)于金融科技公司而言，不管是輸出風(fēng)控、用戶(hù)運(yùn)營(yíng)，都是基于海量、多維、動(dòng)態(tài)的大數(shù)據(jù)，而要處理這些數(shù)據(jù)，人工智能是一個(gè)必需品。目前，京東金融在硅谷成立了人工智能實(shí)驗(yàn)室，致力于人工智能領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)。

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　　編輯：石尚惠