央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)4月21日消息 第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)北大論壇于4月19-21日在北京召開。在4月21日上午舉行的以“供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融”為主題的專場上，天創(chuàng)信用總經(jīng)理李文賢表示，供應(yīng)鏈金融涉及到核心企業(yè)，而核心企業(yè)很大的一個(gè)難點(diǎn)就是信息化不足，數(shù)據(jù)化不足，很多數(shù)據(jù)很難搬上去，B2B的平臺(tái)沒有建立起來，數(shù)據(jù)不能搬到線上，建立線上供應(yīng)鏈金融是很困難的。

　　以下為李文賢發(fā)言實(shí)錄：

　　李文賢：大家早上好！很高興有這樣的機(jī)會(huì)分享我們?cè)谛庞眠@樣的事情上，如何能助力整個(gè)金融的發(fā)展。我今天看了一下，我們是唯一一個(gè)金融專場的信用公司，我今天不重點(diǎn)講信用，我重點(diǎn)講信用怎么能支持金融公司更好更快發(fā)展。因?yàn)榇蠹叶贾�道信用是基礎(chǔ)，沒有信用這樣的基礎(chǔ)，其實(shí)很難在我們整個(gè)金融體系健康發(fā)展。

　　第一點(diǎn)整個(gè)消費(fèi)金融市場現(xiàn)在有三個(gè)很大的難點(diǎn)，第一個(gè)難點(diǎn)，昨天我們和晉商消費(fèi)成為唯一簽約的第一家信用公司，第二是跟捷信（音），簽約三農(nóng)分期的電商平臺(tái)，做金融的完整解決方案，在這個(gè)過程中，逐漸認(rèn)識(shí)到整個(gè)消費(fèi)金融有很多的難點(diǎn)，其中最大的難點(diǎn)是個(gè)人征信體系不健全，因?yàn)楝F(xiàn)在所有的信用體系，其實(shí)我們還是依賴于央行的信用體系，它是雞生蛋還是蛋生雞的問題，它的覆蓋范圍有限，不能覆蓋更廣泛的人群，就不能獲得更多的用戶數(shù)據(jù)，沒有這個(gè)數(shù)據(jù)我們?cè)趺礃痈�好放款呢？這變成一個(gè)死循環(huán)的問題。我們希望整個(gè)信用體系的建設(shè)也是逐漸完善的過程，就像這張圖講的，整個(gè)大數(shù)據(jù)征信過去很多年是無數(shù)據(jù)的狀態(tài)，但是它慢慢變成小數(shù)據(jù)狀態(tài)，蒙娜麗莎的臉會(huì)更好地刻劃出來，再往上走，是一個(gè)數(shù)據(jù)+數(shù)據(jù)+數(shù)據(jù)的階段，中國的大數(shù)據(jù)階段正好處在第三個(gè)階段，甚至有些行業(yè)還在第二個(gè)階段，最后我認(rèn)為只有大數(shù)據(jù)發(fā)展才能描繪出來一張完整的蒙娜麗莎的臉。

　　第二個(gè)難點(diǎn)消費(fèi)企業(yè)，比如樂視，消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)三方信息不對(duì)稱。因?yàn)樽罱�我們做了很多的業(yè)務(wù)，哪些客戶有貸款需求，他們的還款能力是怎么樣的，他們并不是十分清楚，而金融機(jī)構(gòu)對(duì)這樣的客戶本身也是有問題的，所以三者之間是有很大的信息不對(duì)稱和不匹配性，另外中國整個(gè)的市場非常大，各個(gè)區(qū)域本身城商行都是針對(duì)自己的區(qū)域發(fā)展，所以很多銀行對(duì)不同區(qū)域的用戶群體沒有很明確的分析和挖掘，不知道他們能力到底怎么樣，給他們放款到底會(huì)出現(xiàn)什么樣的問題。

　　像左邊就是現(xiàn)在我們?cè)谧龅暮芏嗫蛻�，他們�?huì)有教育分期、旅游分期、3C分期、三農(nóng)分期的等等，右端又會(huì)有很多的金融產(chǎn)品，我認(rèn)為它們之間很難匹配上，金融機(jī)構(gòu)和左手的產(chǎn)業(yè)端是很難很好匹配上的，它們之間信息存在很大的不匹配。

　　第三個(gè)難點(diǎn)消費(fèi)金融應(yīng)用場景相對(duì)來講現(xiàn)在還是比較單一的，其實(shí)這里肯定會(huì)有很多創(chuàng)新的應(yīng)用，可能大家聽到消費(fèi)金融就說京東白條和消費(fèi)分期是它的兩個(gè)代名詞，這是消費(fèi)金融我們認(rèn)為存在的三個(gè)難點(diǎn)。

　　另外一個(gè)是供應(yīng)鏈金融，它的市場發(fā)展空間我不多講，大家都清楚，目前為止應(yīng)收賬款是20多萬億，未來整個(gè)的發(fā)展趨勢(shì)也是非常好的。供應(yīng)鏈金融這一點(diǎn)我認(rèn)為比消費(fèi)金融更難，它難在什么地方呢？因?yàn)樗�涉及到核心企業(yè)，而核心企業(yè)很大的一個(gè)難點(diǎn)就是信息化不足，數(shù)據(jù)化不足，很多數(shù)據(jù)很難搬上去，B2B的平臺(tái)沒有建立起來，數(shù)據(jù)不能搬到線上，建立線上供應(yīng)鏈金融是很困難的。

　　第二是普惠化，其實(shí)現(xiàn)在很多企業(yè)也就是以某些行業(yè)的企業(yè)才開始開展這個(gè)事情，比如像農(nóng)業(yè)這樣的企業(yè)，本身做信息化和線上化比較困難，所以做供應(yīng)鏈金融的過程中就非常困難。

　　還有一個(gè)是閉環(huán)化。

　　最后一點(diǎn)是垂直化，我認(rèn)為未來一定是在某一個(gè)垂直領(lǐng)域，比如像海爾這樣的，它會(huì)在整個(gè)家電行業(yè)能做得非常好，不同的行業(yè)會(huì)有不同的應(yīng)用場景。

　　所以供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融現(xiàn)在我們看來，市場和前景非常好，理想是非常豐滿的，但是實(shí)際上現(xiàn)在我們實(shí)踐現(xiàn)在，可能現(xiàn)實(shí)還是很骨感的。我們做這樣的信用公司，如何更好地幫助消費(fèi)金融公司和供應(yīng)鏈金融公司更好地發(fā)展。我們有一些探索的案例，第一個(gè)是我們做了分期付的產(chǎn)品，剛才我們就看到了，有旅游分期、電商分期，大部分都是針對(duì)電商平臺(tái)，針對(duì)電商平臺(tái)，它本身要為它的用戶做賒銷、白條這樣的業(yè)務(wù)，中間和后端我們是作為一個(gè)征信公司，我們可以給他們的用戶做信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)完以后對(duì)接更多的資金方，然后三方形成這樣一個(gè)閉環(huán)體系，更快地加速整個(gè)電商企業(yè)的發(fā)展。

　　這里涉及到比較長的鏈條，第一是支付，第二是征信，第三是金融，三方比較長的鏈條，這是現(xiàn)在我們?cè)诮o國內(nèi)比較大的一個(gè)三農(nóng)分期做的捷信做資金方，我們做信用。

　　其實(shí)整個(gè)過程中會(huì)有整個(gè)的風(fēng)控流程，其中第一塊是到底什么樣的用戶給他們做分期，這樣的用戶有沒有什么樣的問題，風(fēng)控有沒有什么樣的問題，交易行為怎么樣，對(duì)交易行為分析，貸后整個(gè)機(jī)制什么樣，出了問題怎么處理。

　　這是現(xiàn)在我們做的分期付的資金對(duì)接，核心在線上放款，現(xiàn)在我們和資金方談的就是實(shí)時(shí)放款，它的三農(nóng)分期定向場景下，只能在這樣的場景下購買，做到很快的線上放款。

　　目前我們已經(jīng)對(duì)接的電商平臺(tái)相對(duì)比較多，但是核心就是幾個(gè)行業(yè)，第一個(gè)是農(nóng)業(yè)，三農(nóng)分期的，第二個(gè)是做旅游的，跨境旅游的，還有一塊是學(xué)費(fèi)的，教育分期。這三塊是目前市場上需求比較大的，也是我們目前正在做的三大塊。這是面向消費(fèi)金融的征信，怎么樣助力消費(fèi)金融的發(fā)展。

　　第二塊講供應(yīng)鏈金融的探索案例，剛才我講到供應(yīng)鏈金融的難點(diǎn)比消費(fèi)金融更難，所以整個(gè)這塊我們幾乎是從前年、去年就開始做這塊內(nèi)容。我們重點(diǎn)做了幾個(gè)行業(yè)，第一個(gè)行業(yè)是農(nóng)業(yè)，雖然這塊難，但是我們認(rèn)為它的前景很大，農(nóng)業(yè)最核心的第一塊就是我們希望對(duì)農(nóng)業(yè)的大型企業(yè)的上下游做信用評(píng)級(jí)，首先對(duì)它的B端，經(jīng)銷商、農(nóng)戶做評(píng)級(jí)賒銷分期。第二是延續(xù)到整個(gè)大型企業(yè)的C端用戶。這里我們有一個(gè)農(nóng)信管理平臺(tái)，這個(gè)也是和大北農(nóng)、中藥化肥合作。大北農(nóng)放款6個(gè)億，這里把農(nóng)戶很多的定單數(shù)據(jù)，在大北農(nóng)采購的飼料數(shù)據(jù)和定單數(shù)據(jù)，把這些數(shù)據(jù)全部拿過來，整合外部的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘，分析完以后在這樣的場景下貸款。中藥化肥也有一個(gè)買肥網(wǎng)，它是一個(gè)B2B商城，過去買化肥是線下買，現(xiàn)在我買化肥就在線上平臺(tái)買，買的過程中直接賒銷，所以就實(shí)現(xiàn)了小額快速分散的貸款方式。這是我們?cè)谡麄�(gè)農(nóng)業(yè)板塊合作的一個(gè)案例，其實(shí)在這個(gè)過程中，我們已經(jīng)累積了農(nóng)業(yè)的很多數(shù)據(jù)，一塊是中化化肥和中化農(nóng)業(yè)，這兩塊比較大的，還有新發(fā)地商城。

　　其實(shí)農(nóng)業(yè)的核心也是一樣的，左側(cè)是核心企業(yè)，中間是天創(chuàng)，右邊是核心機(jī)構(gòu)。

　　科技園區(qū)累積很多的企業(yè)進(jìn)來，企業(yè)入住前以及企業(yè)入住中整個(gè)的信用貸款以及企業(yè)退出之后，到底是上市還是退出，對(duì)企業(yè)全生命周期的管理，通過信用支撐幫助做上層的進(jìn)服務(wù)，因?yàn)槠髽I(yè)有幾塊，第一是園區(qū)做資金扶持，第二是很多金融機(jī)構(gòu)為這個(gè)企業(yè)提供資金的扶持。所以這里我們就會(huì)對(duì)園區(qū)目前為止一個(gè)是張家灣科，對(duì)2千家企業(yè)放款將近10個(gè)億。還有另外一個(gè)園區(qū)稅金貸放款5個(gè)億，就是200多家企業(yè)，總共的入園企業(yè)上萬家，他們做了很簡單的嘗試，這個(gè)過程中已經(jīng)有很多企業(yè)受益，資金的獲取全部是通過信用的評(píng)級(jí)，之后放貸款，這是我們重點(diǎn)在做的一個(gè)園區(qū)的行業(yè)。

　　還有汽車后市場、教育分期等等大型企業(yè)都會(huì)在供應(yīng)鏈過程中希望有加盟貸，第二會(huì)有經(jīng)營貸滯重，所有的底層都是信用做基礎(chǔ)。這是我想分享的供應(yīng)鏈金融的內(nèi)容。

　　第三塊內(nèi)容，我們也有其它的應(yīng)用場景，我講一個(gè)租車風(fēng)控平臺(tái)，因?yàn)楝F(xiàn)在很多個(gè)人消費(fèi)者租了車，就把車賣了、拆了，很多租車公司的成本都在這，幾乎一天丟一輛車，我們有天創(chuàng)租車風(fēng)控平臺(tái)，核心是為用戶來了以后，很快讓他租到車，同時(shí)讓租車公司不要有太多的損失，專門有一套租車風(fēng)控平臺(tái)。這里會(huì)從多個(gè)維度看個(gè)人的基本的情況是什么樣的。

　　前面是我想分享的幾個(gè)應(yīng)用場景的案例，我覺得整個(gè)消費(fèi)金融也好，供應(yīng)鏈金融也好才剛開始，其實(shí)征信作為一個(gè)基石，也是不斷支撐的一個(gè)過程，我們也希望未來能在更多的應(yīng)用場景下，有更多的拓展，能為更多的金融公司有更好的服務(wù)。

　　最后我簡單講一下天創(chuàng)信用，這家公司相對(duì)來講比較新，可能很多人不太了解，我們是在去年由易寶集團(tuán)做第三方支付的公司，第二是大北農(nóng)，一家農(nóng)業(yè)板塊的上市公司，還有未來科技城是昌平區(qū)政府共同投資的一家專門做大數(shù)據(jù)征信的公司，我們主要的優(yōu)勢(shì)有三塊，一塊是團(tuán)隊(duì)，多年做數(shù)據(jù)搜集、數(shù)據(jù)挖掘以及風(fēng)控的團(tuán)隊(duì)，有來自于互聯(lián)網(wǎng)的，有來自于數(shù)據(jù)的，有來自于金融的三方面的人才組建的。我們也是希望依托于我們的股東資源，去做更多的應(yīng)用場景的支撐。

　　我們的產(chǎn)品基于底層的信用產(chǎn)品，這是最基礎(chǔ)的模型和產(chǎn)品體系，其實(shí)信用作為基礎(chǔ)，它的底層是一個(gè)基本的東西，但是基于這個(gè)基本的東西，它一定是為某些行業(yè)服務(wù)的，所以剛才我們提到的農(nóng)業(yè)、園區(qū)，就是我們要針對(duì)特定行業(yè)提供的解決方案，我們有針對(duì)不同行業(yè)的解決方案。

　　另外我們整個(gè)在提供了從數(shù)據(jù)到風(fēng)控到客戶引流這樣的一整套的完整的服務(wù)模式，在整個(gè)過程中，我們征信希望以更免費(fèi)的方式為更多企業(yè)把這個(gè)平臺(tái)搭起來，搭起來以后，我們希望和銀行端、資金端更好地做好服務(wù)，在這個(gè)過程中我們產(chǎn)品收益。所以我們的商業(yè)模式和傳統(tǒng)的征信公司不一樣，我們征信不只是一個(gè)評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)出來以后，到底能產(chǎn)生什么價(jià)值，一定是為他產(chǎn)生了上層的應(yīng)用價(jià)值以后，我們這里才會(huì)有更多的收益。

　　這是我們的綜合風(fēng)控平臺(tái)，目前也在和晉商消費(fèi)、捷信等等城商行對(duì)接風(fēng)控體系，因?yàn)樽錾蠈拥慕鹑�，風(fēng)控也是核心。

　　我們征信公司有幾塊數(shù)據(jù)，一塊數(shù)據(jù)是我們自有的，還有一塊是我們對(duì)接很多外部的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在對(duì)接的數(shù)據(jù)源有上百家。目前我們自有的數(shù)據(jù)總量5億多，平均日增將近300萬，這是我們的基石，其實(shí)沒有這樣的數(shù)據(jù)，上層的建筑是談不上的，目前對(duì)接的數(shù)據(jù)源就是這么多，包括個(gè)人和企業(yè)的，不同的區(qū)域都會(huì)不一樣。

　　這是我們的技術(shù)能力，征信公司其實(shí)是技術(shù)博，征信公司技術(shù)往往是核心和很基礎(chǔ)的東西，沒有這樣的東西，做上層建筑是很困難的。

　　目前為止合作的金融機(jī)構(gòu)也非常多，左邊是信用，右邊和很多的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。核心是目前為止和我們合作的是偏消費(fèi)金融多一點(diǎn)，還有城商行多一點(diǎn)，因?yàn)檫@樣的公司有更多的創(chuàng)新，想在上層做更多的應(yīng)用，所以傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和我們大數(shù)據(jù)征信公司合作會(huì)少一些。

　　我們也是去年拿到的企業(yè)征信牌照，也是北京市信用協(xié)會(huì)副會(huì)長單位。

　　最后我想講一下，其實(shí)信用是開啟整個(gè)信仰之門的鑰匙，中國人說沒有信仰，但是讓每個(gè)人自覺有信仰是很難的，核心是在這里怎么樣讓大家有信仰，在于我們?cè)趺礃咏�立更好的�?guī)章制度，讓你的信仰、信用是有據(jù)可依的，如果無據(jù)可依，有很多人本來有信仰也變得沒信仰。所以這里征信的信用的基石，我覺得核心有一塊是要用大數(shù)據(jù)做支撐的，沒有大數(shù)據(jù)做支撐，很多人說我的數(shù)據(jù)跟信息是不對(duì)稱的，所以他自己都很難完整地把自己作為一個(gè)很有信仰的人。所以我認(rèn)為他的落腳點(diǎn)應(yīng)該是做支撐，他希望是有理有據(jù)，有法可據(jù)的。未來左手是數(shù)據(jù)，未來是應(yīng)用，應(yīng)用是讓更多的人認(rèn)為我是有信的，不是失信的數(shù)據(jù)模型。今天我的分享就到這里，謝謝大家！