【導(dǎo)讀】消費(fèi)者購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，最終到手的收益并沒有說明書上描繪的那么多，是什么“攤薄”了消費(fèi)者的實(shí)際理財(cái)收益？

　　央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)北京11月9日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，我們可能都有過這樣的體會(huì)，每次去銀行買理財(cái)?shù)臅r(shí)候都需要填寫很多單子。但是，除了簽字之外，我們幾乎沒有仔細(xì)看過這厚厚一沓資料。

　　其實(shí)，在理財(cái)產(chǎn)品銷售中，夸大收益、掩蓋風(fēng)險(xiǎn)的行為屢見不鮮，消費(fèi)者因?yàn)橘I理財(cái)產(chǎn)品而發(fā)生糾紛的事件也不斷出現(xiàn)。那么，如果看懂銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書、快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、保障資金和收益安全呢？經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員周勇、中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)律師胡鋼。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售一直很火爆，無論是銷售規(guī)模還是收益都是節(jié)節(jié)高升。我們在銀行選擇產(chǎn)品時(shí)候，既要考慮它的收益，又要考慮他背后的投資風(fēng)險(xiǎn)，還要結(jié)合流動(dòng)性的要求選擇產(chǎn)品期限。但每次在銀行買理財(cái)?shù)臅r(shí)都需要填寫很多單子。除了簽字幾乎沒有仔細(xì)看過這厚厚一沓資料。那么，是否每一個(gè)字都要去閱讀？還是只需要要抓住幾個(gè)重點(diǎn)就可以了？

　　周勇：我的建議，既然做投資，是把錢往外拿的，一定是每個(gè)字都要看的，現(xiàn)在之所以不看，一個(gè)原因是以前銀行里的理財(cái)產(chǎn)品，沒有出現(xiàn)過到期還不上款的情況，它就存在一個(gè)剛性兌付，所以大家覺得沒問題.但是應(yīng)該仔細(xì)看，看它資金投到什么地方，看它比如說結(jié)構(gòu)當(dāng)中，比如說債券，占多少，同業(yè)理財(cái)，同業(yè)存款占多少，還有沒有信托等等，然后我要看他們的比例是多少，因?yàn)檫@樣就能算一下它未來的風(fēng)險(xiǎn)有多高。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：胡鋼律師您覺得，以你個(gè)人的經(jīng)歷，日常有一些投資者到你這來投訴咨詢等，你怎么看？

　　胡鋼：對(duì)于投資理財(cái)這種相關(guān)的合同文本，首要要向相關(guān)的銷售人員確定很重要的一點(diǎn)，就是是否保本，是否剛性絕對(duì)保本，這是非常重要一點(diǎn)，然后是這種所謂銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，是銀行發(fā)行的，銀行僅僅作為一個(gè)代銷員，它只是一個(gè)渠道，這個(gè)也很關(guān)鍵。因?yàn)殂y行的信用和普通投資公司的信用，完全不可同日而語，同時(shí)要特別注意，那些合同文本里面的黑體字部分，如果你不明白，確實(shí)要向營銷顧問問清楚。同時(shí)不僅包括這種銀行理財(cái)產(chǎn)品，還有其他現(xiàn)實(shí)生活中都要碰到這種標(biāo)準(zhǔn)格式合同，應(yīng)該怎么處理？首先從法律上來說，有這么一個(gè)原則，就是所謂標(biāo)準(zhǔn)合同，有可能成為霸王條款。