【導讀】多家銀行悄然調(diào)整信用卡積分規(guī)則，面對積分縮水，消費者巧妙應對保權(quán)益。   

　　央廣網(wǎng)財經(jīng)6月15日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，持有信用卡的朋友都有這樣的感受，除了享受到平時消費的便捷快樂之外，到了年底還能用積分為父母或自己兌換一份心儀的禮品。兌換商品和航空里程，曾是信用卡招攬客戶的一個“利器”。

　　但是時至今日，這種積分兌換的誘惑力卻越來越小了，原因就在于多家銀行悄然調(diào)整信用卡積分規(guī)則，積分兌換的門檻越來越高，可兌換的商品越來越少。有消費者甚至認為，用積分兌換商品，還不如自己去買。

　　消費者1：都攢著，因為以前積分是能換的獎品還比較多，現(xiàn)在是越來越小了好像，有好多積分也沒用過。 

　　消費者2：現(xiàn)在幾萬分的就已經(jīng)是很小的一個商品了。其實可能在超市里就是十幾塊錢，二十幾塊錢。所以如果消費4、5萬元獲得的積分還不如我花幾十塊錢到超市里自己去買。

　　大家普遍感受這些積分成了雞肋。以招商銀行信用卡積分為例，一年前，兌換1杯任意口味的星巴克咖啡，只需660分，而現(xiàn)在卻要799分。按招行每消費20元積1分計算，兌換這杯咖啡的消費成本就增加了將近3000元。無獨有偶，廣發(fā)銀行原本500積分能抵1元，現(xiàn)在調(diào)整成了"600積分才抵1元"；興業(yè)銀行的國航、東航里程兌換比例，也從以前的20積分兌換1公里，調(diào)整成了25積分兌換1公里。其他銀行類似的積分調(diào)整，也不在少數(shù)。

　　【專家觀點】

　　很多銀行悄悄調(diào)整了自己的信用卡積分規(guī)則，不公開也不透明，對這樣的現(xiàn)象，中國人民大學商法研究所所長、中國消費者協(xié)會副會長劉俊海教授認為，銀行悄然修改積分規(guī)則，侵害了消費者的知情權(quán)。

　　劉俊海：這個“悄悄”并沒有提前公示給廣大的消費者，侵害了消費者的知情權(quán)，知情權(quán)受侵害之后，消費者的選擇權(quán)也連帶受到侵害了，他還以為自己原來累計的兌換的商品還是那么多，其實已經(jīng)縮水了。發(fā)卡行應當向消費者說明理由，然后跟消費者想出共同的辦法，讓消費者的利益不受損害，又讓銀行市場份額擴大，這才是多贏的辦法。悄悄變更積分規(guī)則，一方面導致消費者吃虧，另一方面導致發(fā)卡行商業(yè)信譽也受到影響。

　　北京潮陽律師事務所律師邵桐認為，從法律上來講，銀行這種做法是違反合同約定的。

　　邵桐：銀行和消費者之間形成的是一種金融服務的法律關(guān)系，雙方在訂立合同的時候，應當對雙方的權(quán)利義務有一個明確規(guī)定，如果一方要變更或者撤銷自己的行為義務，必須要經(jīng)過合同雙方進行協(xié)商來解決。如果沒有協(xié)商也沒有告知，就擅自變更了自己的合同義務，是違背《合同法》相關(guān)規(guī)定的。我國《合同法》第八條規(guī)定，依法成立的合同，對當事人具有法律約束力，當事人應該按照約定履行自己的義務，不得擅自變更或者解除合同。

　　劉俊海：另一方面，從《合同法》角度來看，也觸及到公眾、企業(yè)界和廣大消費者非常關(guān)注的一個熱點詞匯，契約精神。真正要讓市場在資源配置中發(fā)揮決定作用，包括在信用卡市場發(fā)揮決定作用，關(guān)鍵要理解契約精神。我認為契約精神包括三個不可或缺的內(nèi)容。首先是契約自由，也就是合同簽定，包括積分規(guī)則制定由銀行和消費者共同來決定，這才叫雙邊的契約自由。第二，契約正義。也就是雙方的權(quán)利和義務應當是對等的，付出多少代價獲得多少權(quán)利。第三，如果一個約定，包括積分規(guī)則是雙方自愿達成的，而且內(nèi)容是公平的，就應當遵守契約嚴守的原則。所以契約自由、契約正義、契約嚴守一樣都不能少。積分規(guī)則悄然變更這件事，首先契約自由受到破壞了；第二，契約正義消費者有意見；第三如果消費者不同意變更，銀行變更了，就有單方撕毀合同的嫌疑，希望銀行界高度重視。