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　　【導(dǎo)讀】愛車被鞭炮炸傷理賠遭到拒絕，車主不滿陽光保險服務(wù)。打車軟件流行，加價可以優(yōu)先搶車，這是否違規(guī)增加消費(fèi)者負(fù)擔(dān)？天天315本期關(guān)注：消費(fèi)者遇到的煩心事。

　　中廣網(wǎng)北京3月10日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報道，經(jīng)濟(jì)之聲特約評論員張心妍和北京潮陽律師事務(wù)所律師胡鋼說說：消費(fèi)者遇到的煩心事。

    【愛車被鞭炮炸傷理賠遭到拒絕】

    成都的于先生在大年初一倒車時，突然有鞭炮掉到他的車前窗上，鞭炮把愛車的內(nèi)飾也燒著了，地墊坐墊也有不同程度的損壞，更讓人氣憤的是放炮的人跑了，于是于先生就到了陽光保險理賠中心，但是賠付的時候遭到了拒絕，陽光保險的業(yè)務(wù)人員說只有兩車相撞才屬于賠付的范圍。

    于是，于先生又打電話到陽光保險服務(wù)監(jiān)督電話，被以同樣的理由拒絕了，而且服務(wù)態(tài)度非常不友好。于先生說，賠付存在分歧沒關(guān)系，但是服務(wù)態(tài)度不好不能接受，于先生以前購買的是平安車險，今年才開始投陽光保險車險，就是想體驗(yàn)一下哪家保險公司的服務(wù)更周到，他說自己所買的車險一年要四千多塊錢，包括車損險、三者險、不計(jì)免賠險等等常備險種。

    專家觀點(diǎn)

　　張心妍：據(jù)我了解，目前保險市場上好像沒有針對煙花爆竹專門設(shè)立的車險險種，因?yàn)闊熁ū�竹燃放時間很集中，對一般保險公司設(shè)置來說沒有必要，對于消費(fèi)者來說，單獨(dú)去支付這樣的險種成本太大。

　　胡鋼：保險大致分成兩類，第一類是財(cái)產(chǎn)險，簡稱財(cái)險，涉及到房屋、車輛等發(fā)生保險事故的時候，我們能從保險公司或者說保險人獲得一個有效補(bǔ)償，另外是一個壽險，是以人的身體健康或生命作為一個保險標(biāo)的來投保的，車險本質(zhì)上是財(cái)產(chǎn)險的一部分。一般車主到年底都會投保，很多人會給自己的愛車另外上一份商業(yè)險，有時候主險之外還有附加險，比如玻璃單獨(dú)破碎險，車身劃痕險、不計(jì)免賠險等，這些范圍險種實(shí)際上完全可以覆蓋因?yàn)闊熁ū�竹燃放或其他特殊情況的事故。

　　在設(shè)計(jì)保險條款的時候，有專門的精算師進(jìn)行詳細(xì)測量過，依據(jù)大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，考慮到各種情況、各種概率，最后算出保險公司按照這種費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)一定穩(wěn)賺不賠。不計(jì)免賠險的下限比如設(shè)定為500元，500元以下保險公司不賠，投保人自己協(xié)商，保險公司就能有效的控制經(jīng)營成本。

　　建議消費(fèi)者特別注意，涉及到保險的糾紛大概在兩類，第一類是財(cái)產(chǎn)險的部分，保險公司拖著不賠，而壽險的糾紛往往會夸大收益、虛假宣傳。在車險方面，建議消費(fèi)者一定要去看條款，保險法規(guī)定，去辦理投保手續(xù)的時候，一定有保險的業(yè)務(wù)員做一些解釋，解釋的時候很多培訓(xùn)不是很完善或過多考慮經(jīng)濟(jì)利益的話，往往會夸大保險利益，而對于保險公司單方設(shè)立的免除自己責(zé)任，這些條款往往會避而不談。如果保險公司在這種情況下，不能事后證明他確實(shí)是提供了這種提示和說明，這個條款對于投保人就是不成立的。

    簽訂保險合同的時候，往往保險合同會非常長，而且全部是專業(yè)術(shù)語，一般人很難明白，現(xiàn)在保險公司往往會要求消費(fèi)者寫一段話，說明保險業(yè)務(wù)員已經(jīng)完全徹底讓消費(fèi)者了解了相關(guān)風(fēng)險。

　　有一個詞叫做“絕對免賠額”，是保險公司只承擔(dān)超過規(guī)定的免賠額部分的損失，以車輛損失險來舉例，比如說我車發(fā)生了意外，車輛損失實(shí)際是1萬元，如果保單上規(guī)定的500元的絕對免賠額，既然是絕對免賠，那么保險公司就只賠9500元，500塊錢就不賠了，當(dāng)然相對于“絕對免賠額”，還有“相對免賠額”，在相對免賠額的情況下，保險公司會根據(jù)保單的詳細(xì)條款，那500元就不一定能免掉。保險公司為了最大限度的減損，會在保險合同中設(shè)置這種保險概念，每家保險公司可能比率和數(shù)額不盡相同，建議消費(fèi)者注意到這些問題。

　　如果車主發(fā)現(xiàn)自己的車被煙花爆竹炸傷，最恰當(dāng)?shù)奶幚矸绞绞鞘裁�？需要保留哪些證據(jù)來獲得合同約定的賠償？

　　胡鋼：第一步要報案，向保險公司電話報案，告知保險公司時間、地點(diǎn)、相應(yīng)的情況，報案的同時，可以盡可能的錄音、錄像、攝像，把保險事故的狀況固定下來。在后續(xù)的理賠過程中，如果出現(xiàn)拒絕理賠的情況，消費(fèi)者除了直接和保險公司協(xié)商以外，還可以向保監(jiān)會投訴，保監(jiān)會有一個局級部門叫做保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，它的職責(zé)就是制定相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策，接受投訴，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。此外，也可以向派出機(jī)構(gòu)投訴。