業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所能產(chǎn)生的價(jià)值遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)渠道。結(jié)合科技與創(chuàng)新，利用不同場(chǎng)景開發(fā)創(chuàng)新型商業(yè)模式和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后利用流量變現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)公司最大的競(jìng)爭(zhēng)力。未來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用的進(jìn)一步成熟，機(jī)構(gòu)間掌握和分析數(shù)據(jù)的能力出現(xiàn)分化，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和銷售將呈現(xiàn)新的局面。

　　互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)價(jià)值大

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2015年的增長(zhǎng)速度超出行業(yè)增速，而此趨勢(shì)在全球也已經(jīng)有所體現(xiàn)。戰(zhàn)略咨詢公司貝恩發(fā)布的《全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)標(biāo)桿報(bào)告》顯示，全球保險(xiǎn)業(yè)中8%的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入和10%的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備，但預(yù)測(cè)未來(lái)3到5年相應(yīng)比例將增加至15%和23%。全球主要經(jīng)濟(jì)體的傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r良好，保費(fèi)穩(wěn)定增長(zhǎng)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的增長(zhǎng)和保險(xiǎn)滲透率的提高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間。

　　互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的重要性正引發(fā)業(yè)內(nèi)人士關(guān)注。螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部總裁尹銘近日表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心并不在于互聯(lián)網(wǎng)渠道，而是在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、云計(jì)算技術(shù)正在迅猛發(fā)展，這些新技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所能產(chǎn)生的價(jià)值要遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)渠道。如果把互聯(lián)網(wǎng)僅作為渠道，關(guān)注的是如何將保險(xiǎn)產(chǎn)品從線下出單，變成線上銷售，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值有限，保險(xiǎn)公司還是很難更精準(zhǔn)地進(jìn)行定價(jià)與風(fēng)控。

　　“場(chǎng)景化+定制化”待突破

　　基于大數(shù)據(jù)等技術(shù)分析開展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品層面的創(chuàng)新，既為監(jiān)管和市場(chǎng)提出新的調(diào)整，也為行業(yè)發(fā)展提供了參考思路。方正證券分析師林喜鵬表示，互聯(lián)網(wǎng)公司不具備傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，但卻永遠(yuǎn)帶有“攪局”的力量。結(jié)合科技與創(chuàng)新，利用不同場(chǎng)景開發(fā)創(chuàng)新型商業(yè)模式和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后利用流量變現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)公司最大的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)在推廣過程中強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行“場(chǎng)景化”，使得外界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)認(rèn)知更加直觀。同時(shí)，產(chǎn)品“定制化”也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的便利性而成為可能。

　　林喜鵬表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要有傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)和場(chǎng)景保險(xiǎn)兩類。車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等消費(fèi)者熟悉的保險(xiǎn)均為傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)。場(chǎng)景保險(xiǎn)是指基于特定場(chǎng)景的保險(xiǎn)，如嵌入在電商交易、支付賬戶、在線旅行等具體的場(chǎng)景中的保險(xiǎn)，由此誕生許多在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域從來(lái)未出現(xiàn)過的新險(xiǎn)種，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)造了想象空間。基于碎片化場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)變化多樣，但期限短、費(fèi)率低、技術(shù)含量不高，很難形成經(jīng)營(yíng)規(guī)模，更適合作為互聯(lián)網(wǎng)流量變現(xiàn)的一種途徑。

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)考慮“場(chǎng)景化”和“定制化”的突破前景。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化情況嚴(yán)重，“場(chǎng)景化”暫時(shí)仍難以依靠獨(dú)創(chuàng)性而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，“定制化”則有待繼續(xù)拓展空間。未來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用的進(jìn)一步成熟，機(jī)構(gòu)間掌握和分析數(shù)據(jù)的能力出現(xiàn)分化，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和銷售將呈現(xiàn)新的局面。