央廣網(wǎng)北京1月11日消息（記者王逸群）據(jù)中央廣播電視總臺(tái)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知，決定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
央行的通知一出，一時(shí)間也引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛討論，那么取消信用卡透支利率上限和下限管理到底意味著什么？央行的新政又將如何影響你我的錢(qián)包？
信用卡透支通常是指持卡人直接從信用卡賬戶(hù)中預(yù)借現(xiàn)金，是信用卡的基本功能之一，預(yù)借現(xiàn)金利息從預(yù)借現(xiàn)金辦理當(dāng)天起至清償日止，按月計(jì)收復(fù)利。公開(kāi)資料顯示，央行在2016年4月發(fā)布通知，取消此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼介紹，此次央行再次調(diào)整信用卡透支利率政策，取消“上下限管理”的限制，是信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的重要一步。董希淼表示：“取消上下限之后，信用卡透支利率由商業(yè)銀行和持卡人共同商量來(lái)決定。在那以后會(huì)導(dǎo)致信用卡透支利率更加差異化。一個(gè)是銀行定價(jià)差異化，不同的銀行會(huì)根據(jù)自己的信貸資源、市場(chǎng)定位、營(yíng)銷(xiāo)策略，對(duì)信用卡透支利率會(huì)有不同。比如一些中小銀行可能會(huì)采取相對(duì)低一點(diǎn)的利率吸引更多客戶(hù)�！�
董希淼介紹，“差異化”還會(huì)體現(xiàn)在客戶(hù)定價(jià)的不同：不同的客戶(hù)在同一家銀行，拿到的信用卡透支利率可能也會(huì)有所不同。董希淼表示：“比如經(jīng)常透支信用情況良好的這些客戶(hù)，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的透支利率可能會(huì)更低。但如果信用不好，有逾期記錄的客戶(hù)，可能利率會(huì)更高。”
有分析指出，信用卡利率市場(chǎng)化后，銀行差異化定價(jià)能力的提升，疊加融資成本低、權(quán)益豐富等優(yōu)勢(shì)，在對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，更可能扳回一局。董希淼認(rèn)為，新政至少會(huì)增強(qiáng)銀行信用卡的競(jìng)爭(zhēng)力。董希淼表示：“銀行定價(jià)會(huì)更加靈活，能夠基于靈活的定價(jià)策略，加快信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，應(yīng)該能夠使信用卡產(chǎn)品更加吸引客戶(hù)，特別是年輕客戶(hù)。如果從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，會(huì)增強(qiáng)銀行信用卡產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力�！�
取消信用卡透支利率上下限管理，對(duì)于數(shù)億信用卡持卡人是否是重大利好呢？董希淼判斷，總的來(lái)說(shuō)，信用卡透支利率可能會(huì)“往下走”。董希淼介紹：“整體上整個(gè)信用卡透支利率會(huì)有一定程度下調(diào)，特別是中小銀行有可能通過(guò)更低的透支利率吸引更多客戶(hù)。對(duì)于大型銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的透支利率可能也會(huì)更加優(yōu)惠�！�
新政對(duì)于信用卡新用戶(hù)可能的確是利好，但是對(duì)于已經(jīng)有信用卡的老用戶(hù)來(lái)說(shuō)，就不一定了。董希淼表示：“如果商業(yè)銀行基于原有的信用卡領(lǐng)用合同沒(méi)有進(jìn)行改變，那么老用戶(hù)就不會(huì)有影響。但是老用戶(hù)在持卡有效期到期之后，可以重新跟銀行進(jìn)行協(xié)商。不過(guò)從一個(gè)個(gè)體來(lái)說(shuō)，用戶(hù)跟銀行協(xié)商的余地也不會(huì)特別大，但選擇會(huì)更多�！�
央行2021年工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要健全市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制，深化貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革，帶動(dòng)存款利率市場(chǎng)化。
董希淼表示，信用卡透支利率作為信貸利率的一種，走向市場(chǎng)化，并不意外。新政落地后，超過(guò)7億張信用卡將被取消透支利率上下限區(qū)間管理，但是這并不意味著沒(méi)有管理。董希淼說(shuō)：“中國(guó)人民銀行將仍然通過(guò)窗口指導(dǎo)等方式，引導(dǎo)銀行保持合理公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序。銀行也會(huì)根據(jù)自己的市場(chǎng)定位、資金成本等，對(duì)信用卡透支利率進(jìn)行合理的定價(jià)，也不會(huì)打沒(méi)有底線的價(jià)格戰(zhàn)。”
十九屆五中全會(huì)提出，要堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需這個(gè)戰(zhàn)略基點(diǎn)，加快培育完整內(nèi)需體系。專(zhuān)家指出，推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化，可以進(jìn)一步降低持卡人消費(fèi)成本，激發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)活力。董希淼表示：“有助于推動(dòng)持卡人更多消費(fèi)的意愿，提升他們消費(fèi)的能力。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，對(duì)促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需能夠帶來(lái)一定的積極作用�！�
