央廣網(wǎng)北京12月21日消息（記者李思默）據(jù)中央廣播電視總臺(tái)中國之聲《新聞縱橫》報(bào)道，從爆火到下架，互聯(lián)網(wǎng)存款僅用了2年，它的爆火和爭議背后是中小銀行對(duì)存款的渴求。而實(shí)際上，不同體量的銀行都有不小的攬儲(chǔ)壓力，由此也催生出了各類吸引存款的產(chǎn)品。例如，“提前支取、靠檔計(jì)息”的存款產(chǎn)品，因具有計(jì)息付息靈活、隨存隨取等特點(diǎn)，在推出后受到不少投資者青睞。

　　不過近日，六大國有商業(yè)銀行——工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行，在各自官網(wǎng)相繼發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，“提前支取、靠檔計(jì)息”的存款產(chǎn)品，在提前支取時(shí)，將對(duì)計(jì)息規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為“按照活期存款掛牌利率計(jì)息”。什么是靠檔計(jì)息存款？此次調(diào)整對(duì)于儲(chǔ)戶有哪些影響呢？

　　“提前支取、靠檔計(jì)息”的存款產(chǎn)品，其收益是根據(jù)存款時(shí)間分段計(jì)算利率。比如，一筆3年期“靠檔計(jì)息”存款，如果客戶在1年2個(gè)月時(shí)想取出，則可以按照與之最接近的1年整存整取靠檔利率來計(jì)算利息。而在明年1月1日之后，在六大行里的這類存款，如果提前支取，只能按照活期存款利率計(jì)息。

　　對(duì)于為什么多家銀行都在叫停這類產(chǎn)品，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，這是因?yàn)椤翱繖n計(jì)息”相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，突破了儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的相應(yīng)規(guī)定。董希淼說：“因?yàn)閮?chǔ)蓄管理?xiàng)l例規(guī)定，定期存款提前支取的部分應(yīng)該按照活期存款的利率來進(jìn)行計(jì)息。事實(shí)上，在六家大型銀行叫�！�靠檔計(jì)息’相關(guān)產(chǎn)品的同時(shí)，部分股份制銀行，比如華夏銀行、廣東發(fā)展銀行等也出臺(tái)了相應(yīng)的規(guī)定。下一步，相信更多的商業(yè)銀行也會(huì)出臺(tái)辦法，叫停‘靠檔計(jì)息’的存款產(chǎn)品，讓相應(yīng)的創(chuàng)新存款產(chǎn)品能夠更加符合儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例�！�

　　由于“提前支取、靠檔計(jì)息”這類存款具有可以隨時(shí)支取的特點(diǎn)，穩(wěn)定性不高。考慮到可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，從去年年中開始，監(jiān)管部門就已經(jīng)對(duì)其提出了“避免增量、壓縮存量”的要求。今年3月，央行發(fā)文進(jìn)一步明確要求對(duì)這類業(yè)務(wù)進(jìn)行整改。中國社會(huì)科學(xué)院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，監(jiān)管部門出手規(guī)范高息攬儲(chǔ)是叫停這類產(chǎn)品主要原因�！耙环矫嬗兄�于提高銀行負(fù)債端的穩(wěn)定性，另一方面有助于進(jìn)一步降低銀行負(fù)債端的成本，對(duì)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行以及降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本，都有非常重要的意義�！�

　　那么，此次調(diào)整對(duì)持有相關(guān)產(chǎn)品的投資者將有怎樣的影響？曾剛表示：“從老百姓的角度講，不同產(chǎn)品有不同風(fēng)險(xiǎn)，更高的收益匹配更高的風(fēng)險(xiǎn)，像存款這樣無風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，在中長期來看，利率水平還是會(huì)繼續(xù)下行�！�

　　對(duì)于近期計(jì)劃取出這部分產(chǎn)品的客戶，六大行公告中也明確表示，在明年1月1日前，提前支取這類產(chǎn)品仍按照原政策執(zhí)行。所以，對(duì)于這部分客戶來說，就要清理一下手上的存款，如果有這類靠檔計(jì)息類產(chǎn)品，如有提前支取的需求，就要抓緊在年底前完成，不然過了元旦再取，利息就要變少了。

　　而對(duì)于銀行來說，董希淼認(rèn)為，未來可能需要換一種攬儲(chǔ)思路，要完善產(chǎn)品系統(tǒng)，更多地通過服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新吸引客戶�！拔艺J(rèn)為銀行應(yīng)該堅(jiān)持以客戶為中心，通過優(yōu)化產(chǎn)品跟服務(wù)，既能夠符合央行的規(guī)范性要求，也能夠滿足客戶方便快捷服務(wù)的需求，我覺得銀行還是有一定創(chuàng)新的空間。從客戶的角度，我覺得客戶也應(yīng)該更多地了解銀行的品牌實(shí)力，在選擇存款產(chǎn)品的時(shí)候，能夠綜合考慮各種因素，而不只是根據(jù)銀行存款的利率，做出一個(gè)綜合的判斷�！�